Choisissez votre conseiller financier pour le meilleur placement financier au Québec

Comparez les meilleures options de placement pour vous : REER, CELI, REEE, Épargne, Actions, Obligations & bien+.  Un conseiller financier de Québec vous prodiguera ses judicieux conseils pour vous permettre de tirer le maximum de votre situation financière.

Quel est votre type de placement financier ?

Selon votre profil d’investisseur, vous pouvez opter pour différents types de placements financiers.

Profil no 1

Vous êtes du style : « Qui ne risque rien n’a rien »!

Vous n’hésitez pas à opter pour des placements très rentables, car très risqués

Profil no 2

Vous êtes du style : « Garde ton argent pour le mauvais temps »!

Vous êtes prêts à assumer quelques risques qui pourraient se révéler considérablement rentables, tout en laissant une certaine partie de votre capital fructifier sans être menacé et avoir rapidement accès à votre argent en cas de besoin.

Profil no 3

Vous êtes du style : « Mieux vaut gagner dans le commerce de paille que perdre dans celui de l’or »!

Optant pour la prudence, vous préférez la sécurité de revenu de placement à taux d’intérêt moins élevé, mais à taux constant et sûr.

Comment choisir le planificateur financier ou conseiller financier qui vous convient au Québec?

Définissez vos besoins et vos objectifs financiers

Par exemple, si vous désirez des conseils concernant des placements, optez pour un planificateur financier certifié par l’IQPF (Institut québécois de planification financière) ou inscrit auprès de l’AMF (Autorité des marchés financiers).

Posez des questions

Assurez-vous de la validité des titres de compétence des planificateurs financiers qui vous proposent leur service. Contactez leur association professionnelle pour savoir s’ils ont été l’objet de plaintes ou si des mesures disciplinaires leur ont été imposées.

Informez-vous aussi de :

• Leur formation, leurs spécialités, leur expérience (nombre d’années) en tant que planificateur financier
• La quantité de clients qu’ils desservent et s’ils communiquent souvent avec chacun
• Les produits de placement ou les services qu’ils sont en droit de vous vendre, le cas échéant
• Leurs références (les clients qui ont eu des besoins semblables aux vôtres)
• Leur réseau de professionnels : comptables, avocats, agents d’assurance ainsi que leur référence
• Leurs honoraires
• Le mode de rémunération
• etc.

Rencontrez plus d’un planificateur financier dans votre région du Québec

Vous devez vous sentir en confiance de parler de vos finances avec votre planificateur financier.

Pourquoi devez-vous connaître la base des placements avant de rencontrer un conseiller?

La raison primaire pour laquelle vous allez consulter un conseiller ou un planificateur financier est pour obtenir de l’assistance relativement à un domaine que vous ne connaissez pas, soit celui des placements. Cela est signe d’une prise en main financière admirable et vous pouvez en être fier.

Cependant, malgré votre statut de novice des placements, il vaut mieux éviter de se présenter chez son conseiller en ignorant tout des grands véhicules d’investissement. En effet, si vous désirez être en mesure de poser les bonnes questions relativement à vos besoins, il vous faut être en mesure de comprendre la différence entre le Régime enregistré d’épargne retraite (REER), le Compte épargne libre d’impôt (CELI) ainsi que le Régime enregistré d’épargne-études (REEE).

Soumissions Québec vient à votre rescousse en différenciant le REER du CELI et du REEE juste pour vous! Vous partirez ainsi votre carrière d’investisseur du bon pied.

Qu’est-ce que le REER et devriez-vous y cotiser chaque année?

Contrairement à ce que vous avez surement déjà entendu, le REER n’est pas un placement en soi, mais plutôt un véhicule de placement. Qu’est-ce que cela implique? Qu’il ne s’agit en réalité que d’une coquille vide tant que d’autres produits de placement n’y sont pas insérés pour faire croître l’argent qui y est investi. C’est d’ailleurs pour cette raison que le rendement varie énormément d’un REER à l’autre.

Concrètement, le REER est un moyen d’économiser en vue de la retraite tout en profitant de plusieurs avantages fiscaux. Une fois l’âge de la retraite atteinte, il vous faudra convertir vos sommes accumulées en REER en un FERR afin de vous verser un salaire. Toutefois, les avantages du REER se font ressentir longtemps avant la retraite!

Quels sont les avantages de cotiser au REER? Les sommes cotisées dans un compte REER sont déductibles du revenu annuel déclaré, ce qui vous permet de déclarer des revenus moins importants et donc d’économiser sur l’impôt à payer. De plus, les cotisations au REER, surtout lorsqu’elles sont faites auprès des fonds de travailleurs, permettent de profiter de généreux remboursements d’impôt.

Est-il avantageux de cotiser aux fonds de travailleur FTQ et Fondaction?

Absolument! Vous devez toutefois être conscient qu’en théorie, les fonds de travailleurs sont plus risqués que les REER traditionnels, puisqu’ils sont composés en quasi-totalité d’actions de PME québécoises.

En effet, ces fonds étant conçus pour stimuler l’économie québécoise, l’argent investi sert de « capital de risque » afin de financer les petites et moyennes entreprises du Québec. En échange de cette prise de risque, vous obtenez un crédit d’impôt s’élevant à 30%. Si vous investissez la cotisation annuelle maximale de 5000$ dans le fonds FTQ, par exemple, celui ne vous en coute donc en réalité que 2125%. Pas mal n’est-ce pas?

Qu’est-ce que le Régime d’accession à la propriété (RAP)?

Vous pensez que le REER ne vous concerne pas parce que vous êtes à des décennies de la retraite? Détrompez-vous, car vous faites fausse route. Non seulement le REER est-il toujours avantageux ne serait-ce que pour les déductions d’impôt, il l’est encore plus lorsqu’on connaît le fonctionnement du Régime d’accession à la propriété, plus communément appelé le RAP!

Le RAP est un mécanisme vous permettant de retirer l’ensemble de vos cotisations REER jusqu’à concurrence de 35 000$ afin de servir comme mise de fonds sur votre première propriété. Les conditions pour profiter du RAP sont simples : vous devez être l’acheteur d’une première propriété admissible, qu’il s’agisse d’un condo ou d’une maison unifamiliale. Les terrains sont cependant exclus du RAP.

Vous voyez donc un peu le portrait? Pendant votre début de carrière, vous placez des sommes annuellement en REER, déduisant ainsi vos revenus déclarés en plus de vous procurer de généreux remboursements d’impôt. Ensuite, lorsque vos accumulations en REER et CELI sont suffisamment élevées pour constituer la mise de fonds souhaitée, vous profitez du RAP pour acheter votre première maison!

Comme vous le REER est donc un véhicule de placement beaucoup plus polyvalent qu’un simple placement de retraite. Il peut servir à financer l’achat d’une maison ou même le retour aux études.

Maintenant que vous connaissez les bases du REER, du RAP et des fonds de travailleurs, courez voir un conseiller financier afin d’élaborer une stratégie personnalisée et adaptée à vos besoins personnels.

Comment fonctionne le CELI et en quoi est-il différent du REER?

À l’instar du REER, le CELI n’est qu’un véhicule et c’est ce qu’on y place qui le rend intéressant. Toutefois, le CELI est unique en son genre en ce sens qu’il s’agit d’un compte épargne dans lequel la croissance des placements n’est pas imposée. En effet, c’est donc une façon de faire fructifier du capital à l’abri de l’impôt et ainsi réaliser une croissance optimale.

Pouvez-vous cotiser sans limites au CELI? Non, il existe un plafond maximal, mais celui est nettement plus élevé que le REER. Par exemple, pour l’année 2020, le plafond de cotisation maximal se trouve à être 6000$, ce qui n’est pas très élevé. Cependant, le CELI permet d’accumuler tous les droits de cotisation annuelle inutilisés depuis que vous avez l’âge de 18 ans, et ce, depuis l’année 2009.

Le CELI permet également de retirer ces mêmes sommes sans avoir à payer de l’impôt sur le montant retiré, étant donné que le montant placé était déjà imposable et que toute croissance se fait à l’abri de l’impôt. Sachez cependant qu’il faut être âgé d’au moins 18 ans pour cotiser au Compte épargne libre d’impôt et que dépasser le seuil admissible peut vous exposer à des pénalités.

Quels types de placements pouvez-vous mettre dans un CELI? Les mêmes que dans un REER, c’est-à-dire des actions, des obligations, des certificats de placement garanti ainsi que des fonds communs de placement. À moins d’être un expert des placements, il vaut toutefois mieux obtenir conseil auprès d’un conseiller financier ou d’un planificateur financier avant de choisir de la composition de son CELI, surtout si votre profil d’investisseur est « à risque ».

Soumissions Québec arrange cela plus facilement que jamais juste pour vous! Remplissez notre formulaire au bas de la page et nous nous assurons de vous mettre en contact avec un conseiller financier pour mettre en place un CELI bien construit et fidèle à vos objectifs.

Le Régime enregistré d’épargne-étude (REEE) : les avantages de cotiser si vous avez des enfants!

Le dernier, mais non le moindre, le méconnu Régime enregistré d’épargne-études. La plupart des gens qui apprennent de l’existence du REEE « sur le tard » regrettent amèrement de ne pas y avoir cotisé, surtout lorsqu’ils ont des enfants qui fréquentent l’école et poursuivent des études universitaires.

Alors comment fonctionne le REEE? Le REEE est un compte ouvert par un souscripteur pour le compte d’un bénéficiaire, soit un enfant qui poursuivra éventuellement des études postsecondaires. Bien que les parents soient les souscripteurs les plus fréquemment retrouvés, il est possible pour des parents, amis, grands-parents et autres proches d’ouvrir un REEE au bénéfice d’un enfant.

Un tel compte impose toutefois une cotisation maximale 50 000$ à vie, mais la croissance de ce même montant se fait cependant à l’abri de l’impôt. Cela représente un avantage substantiel en soi, mais ce n’est pas le plus beau. Lorsque vous cotisez au REEE, vous obtenez également des subventions fédérales et provinciales venant s’ajouter à votre cotisation initiale.

Quelles sont les subventions du gouvernement provincial et fédéral auxquelles vous avez droit en cotisant au REEE? Le gouvernement québécois, par l’entremise de l’Incitatif québécois à l’épargne-études, offre une bonification des cotisations annuelles versées au REEE de 10% jusqu’à concurrence de 250$. Lorsque votre revenu est faible, un 50$ additionnel peut s’ajouter à la subvention.

Du côté fédéral, le principe est le même qu’au provincial, mais la subvention, quant à elle, se trouve plutôt à être de 20% des cotisations annuelles versées jusqu’à concurrence de 500$. C’est donc dire qu’une cotisation annuelle de 5000$, malgré le fait que le montant de 20% soit de 1000%, la cotisation sera tout de même du montant maximal de 500$.

Qu’est-ce qui arrive avec ces sommes placées en REEE? D’abord, les sommes retirées du REEE ne sont pas imposables. Ensuite, il vous est loisible de retirer ces sommes pour vous-même ou pour l’étudiant qui en était bénéficiaire quand bon vous semble et les utiliser à votre guise.

En revanche, lorsque les montants accumulés en REEE deviennent un paiement d’aide aux études, la donne change, puisque l’étudiant bénéficiaire est tenu d’ajouter les sommes touchées à sa déclaration de revenus, étant donné que ce paiement d’aide ne comprend que les subventions.

Vient ensuite le choix du type de REEE entre le régime familial, individuel et collectif. Le régime familial est celui qui permet d’ouvrir un REEE pour un ou plusieurs enfants avec qui vous avec un lien de sang, tandis que le régime individuel s’applique si vous ouvrez le compte au bénéfice d’un proche sans lien de sang. Quant au collectif, il s’agit d’un fonds mettant en commun l’argent d’autres épargnants.

Votre conseiller financier partenaire de Soumissions Québec vous expliquera tout ce que vous devez savoir pour bien choisir le REEE qui vous convient!

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