Les problèmes de dettes ont pris le dessus et vous n’y voyez pas d’issue?
C’est peut-être difficile à croire, mais il y a toujours une échappatoire face au surendettement. Il suffit de savoir où regarder, et d’agir avant qu’il ne soit trop tard.
Et pour la plupart des problèmes de dettes, la solution se trouvera auprès d’un syndic autorisé en insolvabilité!
En effet, les syndics autorisés en insolvabilité sont les professionnels les mieux placés et les plus qualifiés pour vous sortir de l’endettement dans la Belle Province!
C’est pourquoi Soumissions Québec vous explique toutes les solutions qui pourraient vous sortir des problèmes de dettes, et vous évite la faillite personnelle.
Consultez les principaux remèdes au surendettement ci-dessous, et remplissez le formulaire pour entrer en contact gratuitement avec un syndic de faillite!
Sommaire
Qu’est-ce qu’un syndic de faillite au Québec?
Le syndic de faillite est le professionnel du surendettement au Québec et partout au Canada!
Les syndics sont reconnus comme les experts les plus qualifiés en matière de surendettement. Ils sont d’ailleurs en mesure d’administrer des dossiers de faillite et de rédiger des propositions de consommateur. Ils interviennent auprès de clientèles de tous les milieux et moyens pour les aider à sortir de leur situation financière précaire.
Et quel est le rôle du syndic de faillite au Québec?
Le rôle du syndic, c’est de trouver la solution qui permettra à une personne en situation d’endettement de se sortir le plus efficacement du pétrin.
Il peut s’agir de la consolidation de dettes, de la proposition de consommateur, du refinancement ou encore de la faillite si nécessaire. C’est une analyse complètement personnalisée qui est effectuée par ce professionnel!
D’ailleurs, le syndic est le SEUL professionnel qui peut administrer des propositions de consommateur et des dossiers de faillite!
TOUTES les façons dont un syndic peut vous sortir du surendettement!
Les syndics ont plus d’un tour dans leur sac pour sortir leurs clients du surendettement.
Surtout ne vous fiez pas seulement au titre – le syndic ne vous mène pas nécessairement vers la faillite. Loin de là!
En fait, le syndic fait tout en son pouvoir pour vous éviter un tel sort, tant que cela demeure possible…
Le syndic est là pour trouver la meilleure solution contre le surendettement, qu’il s’agisse:
- De la consolidation de dettes
- D’une proposition de consommateur
- D’une proposition informelle
- Du refinancement hypothécaire
- De la faillite personnelle
Laquelle de ces situations s’appliquera à votre situation de surendettement?
La réponse dépend de plusieurs facteurs propres à votre situation d’endettement! Chose certaine, pour bénéficier des solutions les “moins drastiques” comme la consolidation de dettes ou le refinancement, il faut agir rapidement et avant que la situation ne dégénère…
Voyez ce qu’il faut absolument savoir sur la consolidation de dettes au Québec!
La consolidation de dettes : ce qu’il faut savoir!
En quoi consiste la consolidation de dettes?
Consolider ses dettes, ça signifie de “regrouper” ses dettes auprès d’un seul et même prêteur.
C’est donc dire qu’on remplace ses multiples créanciers par le prêteur en consolidation en empruntant un montant d’argent suffisant à ce dernier pour rembourser tout le monde. Ce faisant, les nombreux créanciers sont remplacés par un seul.
Quel est l’intérêt de substituer plusieurs créanciers pour un nouveau?
La simplification des finances, pour commencer, puisqu’en substituant ses créanciers, on facilite le remboursement des dettes. Mais surtout, la consolidation de dettes vient avec un taux d’intérêt plus avantageux (environ 12-14%) par rapport aux dettes de crédit. Voilà la principale raison d’être de la consolidation!
La consolidation de dettes peut d’ailleurs se faire auprès de différents prêteurs!
En effet, les institutions financières, les banques et les prêteurs privés sont tous des options viables pour obtenir un prêt de consolidation de dettes. Sinon, le refinancement hypothécaire peut aussi permettre de dégager les sommes nécessaires pour consolider.
Mais attention! Pour obtenir un prêt de consolidation de dettes, encore faut-il être éligible…
Consolidation de dettes: les conditions pour être éligible?
Vous pensez régler vos dettes par l’entremise de la consolidation de dettes?
Sage décision, mais il faudra passer les conditions d’admissibilité… Et malheureusement, de telles conditions sont parfois sévères et difficiles à respecter pour les personnes en situation d’endettement.
Pour obtenir un prêt de consolidation, il faut respecter certains critères, dont:
- Le ratio d’endettement sous 40%
La grande majorité des prêteurs en consolidation exigent que le ratio d’endettement du demandeur se situe sous la barre des 40%. Un ratio plus élevé laisserait présager des difficultés à rembourser les mensualités du prêt.
- Les revenus suffisants
La définition de revenus “suffisants” variera d’une situation à l’autre. Chaque prêteur analysera la suffisance des revenus en fonction du niveau d’endettement, ainsi que du montant du prêt demandé. Le prêteur veut s’assurer que le prêt sera remboursé chaque mois!
- L’emploi stable
Le fait de changer d’emploi fréquemment ne met certainement pas un prêteur en confiance, puisque c’est un indicateur d’instabilité financière. Il s’agit donc d’un critère pris en compte!
- La cote de crédit adéquate!
Même si vous êtes en situation d’endettement, la qualité de votre cote et dossier de crédit sont pris en compte pour déterminer si vous êtes admissible au prêt. En bas d’une cote de 680, il sera difficile d’obtenir les fonds convoités.
Ces critères sont exigés par la plupart des prêteurs, mais ils sont susceptibles de varier. Chacun d’eux est libre de fixer les critères qu’il juge pertinent!
Quels sont les AVANTAGES d’une consolidation de dettes?
Pourquoi aller vers la consolidation de dettes comme solution au surendettement?
Parce que ça vient avec des avantages très concrets, comme le fait d’éviter la proposition de consommateur, la faillite personnelle ainsi que les désastres à la cote de crédit.
Consolider ses dettes vient donc avec des bénéfices importants, tels que:
- Les économies en frais d’intérêt
En remplaçant plusieurs prêteurs à fort taux d’intérêt par un seul prêteur à faible taux, les économies d’intérêt se font ressentir. Au bout du compte, ce sont plusieurs milliers de dollars qui peuvent être économisés en frais d’intérêt.
- Rassembler les dettes en un seul paiement mensuel
Obtenir un prêt de consolidation a pour effet de remplacer les multiples paiements à différents créanciers en un seul et même paiement; celui au prêteur en consolidation. La gestion des dettes s’en trouve grandement simplifiée!
- Prévoir une date de fin de la période d’endettement
La plupart des individus en situation d’endettement peinent à voir le bout tunnel. En souscrivant à un prêt de consolidation, vous déterminez une date de fin de remboursement du prêt dès le départ.
- De plus, la consolidation de dettes préserve votre cote de crédit!
Contrairement à la proposition de consommateur et à la faillite personnelle, la consolidation ne laisse pas de traces néfastes au dossier de crédit. Et cela demeurera vrai tant que vous respectez vos obligations de paiement mensuelles.
Comment faire une consolidation de dettes?
La consolidation des dettes, ça peut se faire de plusieurs façons différentes.
Les institutions financières et les banques ne sont pas les seules options de consolidation, loin de là!
Voici un aperçu des 3 principales façons de consolider ses dettes dans la Belle Province.
Le prêt de consolidation de dettes
L’obtention d’un prêt de consolidation est la méthode la plus fréquente. Elle consiste à obtenir un prêt auprès d’une banque afin de consolider ses passifs. Les critères de tels prêteurs sont souvent stricts, et l’obtention du prêt convoité est loin d’être garantie.
La consolidation de dettes avec un prêteur privé
Les prêteurs privés et alternatifs offrent également des prêts de consolidation. Leurs critères d’éligibilité sont moins exigeants, mais en retour, ils demandent des garanties telles que l’ajout d’un endosseur.
De plus, il n’est pas rare qu’une hypothèque de deuxième rang soit enregistrée sur la maison du demandeur en tant que condition à l’octroi du prêt.
Le refinancement hypothécaire pour consolider ses dettes
Consolider ses dettes peut également se faire par le refinancement de son hypothèque afin de dégager des liquidités à même la valeur de la maison. Cette méthode nécessite toutefois une certaine équité sur la propriété!
Pourquoi choisir la proposition de consommateur pour sortir des dettes?
La proposition de consommateur, c’est une offre de remboursement partiel aux créanciers. En effet, une telle proposition demande aux créanciers d’accepter un remboursement réduit, ou d’étirer le délai de remboursement.
Et pourquoi les créanciers accepteraient-ils une telle offre?
Parce que dans l’éventualité d’un refus de leur part, vous risquez fortement de faire faillite… Et dans ce scénario, il ne restera que des miettes pour les créanciers, et certains repartiront même bredouille. Ils ont donc intérêt à accepter la proposition du consommateur afin de récupérer une plus grande partie de leur dû.
Mais attention! Cette proposition a des avantages, mais également des conséquences.
En effet, les créanciers ne font de telles concessions sans que le débiteur n’en subisse un impact. Une telle proposition a notamment pour effet de faire chuter votre cote de crédit à R7 pendant toute la durée de la proposition, ce qui représente une tache importante à votre dossier de crédit.
Voyez en détail les effets d’une proposition de consommateur au Québec juste ici!
Quels sont les effets d’une proposition de consommateur?
Qui consulter pour soumettre une proposition de consommateur?
De prime abord, sachez que pour soumettre une proposition de consommateur, il est obligatoire de consulter un syndic de faillite, puisqu’il est le seul professionnel autorisé à administrer de telles propositions.
Lorsqu’elle est acceptée par les créanciers, la proposition a les effets suivants!
- L’allègement des conditions de remboursement
Dans certaines propositions de consommateur, les créanciers accepteront d’octroyer un délai de remboursement plus long au débiteur en difficulté. Ce délai de grâce peut être accompagné ou non d’une réduction du montant dû, mais tout dépend de la situation spécifique.
- La réduction du montant total dû aux créanciers
La plupart des propositions de consommateur se soldent par une réduction du montant total dû aux créanciers. Certaines propositions sont d’ailleurs acceptées même si le débiteur propose un très faible pourcentage de remboursement… Il est donc possible de s’en tirer avec une entente de paiement avantageuse.
- Une proposition de consommateur doit avoir une durée maximale de 60 mois!
Quels que soient les fins détails d’une proposition, la loi exige qu’elle ait une durée maximale de 60 mois (5 ans). Il est possible de prévoir une proposition plus courte, mais on ne peut en aucun cas dépasser cette durée.
Les conséquences négatives d’une proposition de consommateur
Malheureusement, la proposition de consommateur n’a pas QUE des avantages…
L’allègement des obligations et des sommes dues aux créanciers vient avec un impact significatif sur le dossier de crédit.
Avant de se lancer dans une telle avenue, soyez conscient des conséquences:
- La tache au dossier de crédit (3 ans après la fin du dernier remboursement)
- La chute de la cote de crédit (Mention R7 pendant toute la proposition)
- La difficulté à obtenir des prêts pendant quelque temps…
- Les conditions d’emprunt moins avantageuses (Taux élevés)
Soumettre une proposition de consommateur a un impact moins néfaste que de déclarer faillite, mais elle a tout de même un effet négatif sur votre dossier de crédit.
Vous en ressentirez l’effet pendant plusieurs années après avoir déposé la proposition, alors il est important d’en discuter longuement avec un syndic de faillite!
La faillite personnelle: solution de dernier recours?
Bien des gens en situation d’endettement craignent la faillite comme la peste.
Mais concrètement, qu’est-ce que ça veut dire, faire faillite?
Une faillite, ça implique de faire cession de ses biens au profit de ses créanciers. C’est donc dire que les biens que vous possédez et que la loi considère comme saisissables seront saisis et vendus par le syndic. Le profit de cette vente servira à rembourser vos créanciers dans l’ordre prévu par la loi.
Une fois les biens liquidés et les créanciers payés, la personne en faillite est libérée de la faillite. Cela signifie qu’elle est libre de toutes ses dettes, sauf celles qui survivent à la faillite, comme les pensions alimentaires, les contraventions et les prêts étudiant.
Et comment se déroule la faillite personnelle exactement? Voici les grandes étapes!
1) La rencontre initiale avec un syndic de faillite
(Pour vérifier si la faillite est réellement la seule solution envisageable. Avant de prendre une telle décision, le syndic s’assurera d’explorer les autres solutions moins drastiques, comme la proposition de consommateur.)
2) La prise de décision et le dépôt de la demande au Bureau du surintendant
(Une fois qu’on a confirmé l’intention de déclarer faillite, le syndic prépare les documents officiels, et les envoie a u Bureau du Surintendant des faillites. À partir de ce moment, les procédures et saisies intentées contre vous sont suspendues.)
3) La cession volontaire des biens
C’est à cette étape que les biens saisissables sont remis au syndic de faillite, lequel se charge de les liquider au profit de ses créanciers. Seuls les objets considérés comme saisissables en vertu de la loi sont inclus dans cette cession de biens.
4) L’envoi d’un avis aux créanciers
Les créanciers d’une personne en faillite doivent être avisés de l’intention de déclarer faillite. Ces créanciers auront le droit d’exiger la tenue d’une assemblée afin de confirmer la nomination du syndic et pour nommer des inspecteurs, ce qui est cependant très peu fréquent lors d’une faillite personnelle.
5) Les 2 rencontres obligatoires avec un syndic
Une personne ne peut être libérée de la faillite que si elle suit deux rencontres obligatoires auprès d’un syndic de faillite. Ces rencontres portent sur la saine administration des finances personnelles et sur la tenue d’un budget. On cherche à éviter que le scénario ne se répète.
6) Rapport du syndic et libération de la faillite!
Avant de libérer le failli, le syndic dresse un rapport final qu’il soumet au Bureau du surintendant. Ensuite, la libération se fait automatiquement au bout de 9 mois, s’il s’agit d’une première faillite et que le failli n’a pas de revenu excédentaire.
Vous souhaitez éviter la faillite personnelle à tout prix malgré vos dettes importantes?
Dans ce cas, laissez Soumissions Québec vous référer aux meilleurs syndics de faillite dans votre région pour redresser vos finances pendant qu’il est encore temps.
Consultez un syndic de faillite avec l’aide de Soumissions Québec!
Face au surendettement, plus vous attendez, pire sera la solution pour s’en sortir.
Et à un certain stade, la faillite personnelle deviendra la seule option envisageable pour éviter de faire face à vos créanciers… Mieux vaut agir avant qu’il ne soit trop tard.
Remplissez notre formulaire pour discuter rapidement, gratuitement et sans engagement avec un syndic autorisé en insolvabilité.
Notre service de mise en contact est complètement gratuit et sans engagement. Qu’attendez-vous pour sortir du surendettement?
