Vos dettes vous rattrapent, mais votre historique de crédit en dents de scie limite vos options?
Arrivez-vous à consolider vos dettes malgré une cote de crédit peu enviable? La réponse est oui, mais pas si facilement!
La consolidation de dettes est généralement réservée aux personnes dont le dossier de crédit est toujours « bon », mais des options sont tout de même disponibles pour les emprunteurs à l’historique précaire…
Soumissions Québec vous explique COMMENT consolider vos dettes malgré votre mauvais crédit – et mieux encore, on vous réfère gratuitement à un spécialiste qui vous aidera à trouver LA solution de consolidation qui vous convient.
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Sommaire
Petit rappel sur la consolidation de dettes au Québec!
Avant de parler de mauvais crédit, la consolidation de dettes, ça consiste en quoi déjà?
La consolidation de dettes est une solution de redressement financier qui consiste à regrouper ses dettes auprès d’un seul et même prêteur. Les fonds obtenus auprès de ce dernier servent à rembourser l’intégralité des dettes, tout en profitant d’un taux d’intérêt plus bas.
Quels sont les avantages de consolider ses dettes?
Le plus gros avantage de la consolidation de dettes, c’est le fait que le taux d’intérêt assorti au prêt est plus bas que celui des autres dettes. Cela permet de réaliser des économies, et puisque toutes les créances sont regroupées auprès d’un seul et même prêteur, la gestion des finances est simplifiée.
Mais pas si vite! La consolidation de dettes requiert un dossier de crédit en « bon état » … Et pour les individus au dossier de crédit précaire, consolider n’a rien de simple.
Voyez ce que ça implique, « avoir un mauvais dossier de crédit » en matière de consolidation de dettes!
L’impact d’un mauvais crédit sur une consolidation de dettes?
Un mauvais crédit peut avoir plusieurs effets sur vos démarches de consolidation!
Dans certains cas, l’état du dossier de crédit empêchera toute démarche de consolidation, mais en d’autres circonstances, ce sont les conditions d’emprunt qui seront moins avantageuses…
En consolidant vos dettes malgré un mauvais crédit :
- Vous pourriez obtenir un taux d’intérêt plus élevé
En obtenant un prêt de consolidation auprès d’une institution financières – et avec un bon crédit – le taux d’intérêt tourne autour de 9%.
Lorsque votre crédit est en dents de scie, le taux peut toucher les 12-14%, ce qui est nettement moins avantageux comme conditions d’emprunt.
- On pourrait vous exiger l’ajout d’un endosseur au prêt
Un « mauvais » dossier de crédit représente un risque plus élevé pour le prêteur en consolidation. Ce dernier cherchera donc à protéger ses intérêts en demandant des garanties additionnelles.
Et cette garantie prend généralement la forme d’un endosseur qui viendra garantir le remboursement du prêt. En cas de défaut de paiement, c’est l’endosseur qui sera obligé de payer le prêt à votre place, et ce, au complet…
- Des garanties additionnelles pourraient vous être demandées
Auprès d’un prêteur privé, il est possible qu’on vous demande des garanties additionnelles pour octroyer le prêt. Et dans bien des cas, on parlera d’une hypothèque de 2ième rang enregistrée sur votre maison.
Une hypothèque de second rang confère un droit de saisie au prêteur en cas de défaut de paiement, alors ce n’est pas une garantie à prendre à la légère…
- Il est possible que vous soyez tout simplement refusé!
Évidemment, si le dossier de crédit est précaire au point de représenter un sérieux risque de défaut de paiement, le prêteur en consolidation pourra tout simplement refuser votre demande de consolidation de dettes.
Mais justement, qu’est-ce que ça veut dire, avoir un « mauvais crédit »?
Qu’est-ce ça veut dire « un mauvais crédit »?
Vous avez éprouvé de problèmes d’argent, mais vous n’êtes pas certain que votre situation se qualifie comme du « mauvais crédit »?
Il s’agit d’une expression assez large, mais les prêteurs lui attribuent des critères pourtant assez précis.
Voici quelques indices qui révèlent un crédit en difficulté :
- Une cote de crédit en dessous de 680
La cote de crédit de 680 est souvent considérée comme le minimum d’une cote de crédit potable.
En bas de 680, il est difficile d’obtenir du financement personnel et hypothécaire, et il est encore plus difficile de consolider ses dettes.
Les prêteurs privés sont toutefois plus flexibles sur cet aspect, mais cela vient avec un prix…
- Un ratio d’endettement de plus de 40%
Au-delà d’un ratio d’endettement de 40%, peu de prêteurs accepteront de vous aider à consolider vos dettes. Pourquoi?
Parce qu’au-delà de 40% d’endettement, il est fort probable que vous n’ayez pas les moyens de rembourser les mensualités du prêt, ce qui vous replongera vers l’endettement.
- Une faillite ou une proposition de consommateur à votre actif
Une faillite reste à votre dossier pendant 6 ans environ, alors qu’une proposition apparaît au dossier pendant 3 ans après le dernier remboursement.
Si de telles mentions sont encore à votre dossier, l’obtention d’un prêt n’est pas impossible, mais elle se complique grandement.
- Toutes les mauvaises habitudes de crédit nuisent à votre dossier!
Tous les paiements en retard, les paiements partiels et l’utilisation excessive du crédit laissent des traces à votre dossier.
Les prêteurs y ont accès, et ils peuvent considérer que vos habitudes de crédit vous rendent inéligible au prêt de consolidation.
Le mauvais crédit nuit à votre capacité de consolider vos dettes, mais ça ne veut pas dire qu’on vous refusera automatiquement!
Consolider ses dettes – Les critères d’éligibilité!
Sachez qu’au Québec, chaque prêteur fixe ses propres critères d’éligibilité. Ils n’ont d’ailleurs aucune obligation de faire affaire avec vous, surtout s’ils estiment que vous représentez un risque en raison de votre mauvais crédit.
Ceci dit, les critères de base en consolidation se résument généralement à :
- Une cote de crédit au-dessus de 680
- Un ratio d’endettement de moins de 40%
- Des revenus suffisants
- Un emploi stable
Les critères changent en fonction du type de prêteur, alors prenez le temps d’en comparer plusieurs!
Comment consolider ses dettes malgré un mauvais crédit?
La consolidation est généralement réservée aux personnes ayant une cote de crédit reluisante – ou du moins, acceptable! Avec un bon crédit, il est possible de consolider en obtenant des conditions d’emprunt avantageuses.
Si ce n’est pas votre cas, vous devrez explorer les options suivantes :
- Emprunter auprès d’un prêteur privé
- Envisager le refinancement hypothécaire (Propriétaires seulement)
- Accepter d’ajouter un endosseur au prêt (Et des garanties)
Prenez le temps d’en discuter avec un expert partenaire de Soumissions Québec!
À quel prêteur s’adresser pour consolider malgré un mauvais crédit?
Avec un mauvais crédit, les options à votre disposition seront des prêteurs privés!
Ces prêteurs acceptent des clients avec une situation de crédit plus précaire que les autres institutions.
Voici quelques prêteurs qui acceptent des clients avec un crédit en dents de scie :
- Cliffton Capital Corporation
- Prêts relais capital
- Excel finance
- Prêts Québec
- Immofinac
ATTENTION – Rien n’oblige ces prêteurs à faire affaire avec vous, quel que soit l’état de votre crédit!
C’est pourquoi il est d’autant plus important de comparer plusieurs prêteurs différents (Privés ou non) avant de choisir une option de consolidation de dettes.
Les modalités de remboursement, les taux d’intérêt et les garanties sont tous des éléments qui varient d’un prêteur à l’autre.
Prenez 2 minutes pour les comparer avec Soumissions Québec!
Taux d’intérêt d’une consolidation de dettes avec un mauvais crédit
Un des aspects les plus importants d’une consolidation de dettes, c’est le taux d’intérêt qui est assorti au prêt. Et lorsque le crédit du demandeur est en piteux état, le taux qui lui est assorti a tendance à monter en flèche.
Un taux d’intérêt, ça se magasine! Sauf qu’avec un mauvais historique de crédit, il n’est pas toujours simple de dénicher des conditions avantageuses…
Voici donc un aperçu des taux d’intérêt à envisager pour une consolidation de dettes en situation de mauvais crédit!
Consolidation de dettes – Prêt personnel -Bon crédit -Institution financière |
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Consolidation de dettes -Prêteur privé -Mauvais crédit |
12% à 14% d’intérêt |
Le taux d’un prêt de consolidation de dettes peut varier d’un prêteur à l’autre!
Cela est d’autant plus vrai lorsque vous avez un mauvais historique de crédit, ou une cote en-dessous des standards établis. Dans une telle situation, la comparaison des prêteurs est plus qu’importante, elle est essentielle!
Alors, quel taux paierez-vous pour VOTRE prêt de consolidation avec un mauvais crédit? Autour de 12-14% d’intérêt, mais tout dépend du prêteur, de l’ensemble de votre dossier et des garanties que vous êtes prêt à fournir.
Consolidation refusée pour mauvais crédit, quelles sont vos alternatives?
Votre mauvais crédit ne vous ouvre simplement pas la porte à la consolidation de dettes?
Tel que mentionné, il est effectivement possible que votre crédit soit trop mal en point pour qu’un prêteur – privé ou standard—accepte de vous octroyer les fonds.
Que faire dans un tel scénario? Explorer les alternatives, tout simplement!
Si votre mauvais crédit vous empêche de consolider vos dettes, les alternatives seront :
La proposition de consommateur
La proposition au consommateur est une offre soumise aux créanciers par l’entremise d’un syndic autorisé en insolvabilité. C’est une procédure encadrée par la Loi sur la faillite qui laisse des traces indélébiles au dossier de crédit.
Toutefois, l’avantage de la proposition de consommateur, c’est qu’elle est ouverte même aux individus ayant un historique de crédit précaire. Il s’agit également d’une façon de se libérer d’une partie de ses dettes, ou d’en rallonger la période de remboursement.
Cette solution fait toutefois plonger votre cote de crédit à R7, et complique votre accès au crédit!
La négociation/proposition informelle
La proposition informelle consiste à négocier une entente de paiement ou de règlement de comptes avec vos créanciers directement. L’avantage de cette procédure est qu’il s’agit d’une démarche informelle, qui n’entache pas votre crédit.
L’inconvénient de la négociation, c’est que vous devez négocier directement et individuellement avec chacun de vos créanciers. Lorsque les dettes sont multiples, cette option devient très compliquée.
La faillite personnelle
L’option de déclarer faillite ne sera explorée qu’en dernier recours! Bien que la faillite offre un départ à neuf, elle implique également des conséquences drastiques sur votre situation financière.
En faisant faillite, vous cédez une partie de vos biens au profit de vos créanciers, vous risquez de perdre votre maison et même votre voiture… Avant de plonger vers la faillite, prenez le temps de discuter avec un syndic autorisé en insolvabilité!
Consolider vos dettes malgré un mauvais crédit – Tournez-vous vers Soumissions Québec!
Un mauvais historique de crédit limite vos options de consolidation, mais ce n’est pas la fin du monde non plus.
Si vous êtes disposé à faire affaire avec des prêteurs privés ou alternatifs pour votre consolidation de dettes, vous trouverez une solution qui convient sans problème!
Et la meilleure façon de cibler la bonne option de consolidation, c’est de comparer les différentes options de prêteurs!
Soumissions Québec est justement là pour vous faire comparer les différentes options de consolidation gratuitement, et sans aucun engagement.
Il ne vous reste qu’à remplir le formulaire en bas de page, et on s’occupe du reste!
