Les problèmes de dettes ont la fâcheuse tendance à s’aggraver lorsqu’ils sont laissés à leur sort…
En situation de surendettement, se mettre la tête dans le sable en attendant que la tempête passe n’est tout simplement pas une option. Il faut agir tandis qu’il reste encore des options de redressement autres que la faillite personnelle!
Et justement, la consolidation de dettes pourrait fort bien être la solution inespérée à vos soucis financiers!
Soumissions Québec vous explique donc TOUS les avantages de consolider ses dettes au Québec en 2024!
Que ce soit par l’entremise d’un prêt, d’un refinancement hypothécaire ou d’un emprunt sur marge, la consolidation permet d’économiser gros en frais d’intérêt.
Découvrez les nombreux autres avantages du prêt de consolidation, et remplissez notre formulaire pour discuter directement avec un expert du surendettement!
La consolidation de dettes, en quoi ça consiste?
La consolidation consiste à emprunter un montant d’argent servant à rembourser toutes les dettes en souffrance.
La somme empruntée est généralement suffisante pour couvrir toutes les dettes dues, et ce, dans le but de diminuer le taux d’intérêt qui leur est assorti.
Mais pourquoi emprunter à nouveau pour rembourser de vieilles dettes?
Parce que le nouveau prêt qui sert à rembourser toutes les « vieilles dettes » vient avec un taux d’intérêt moins élevé, et des conditions de remboursement plus avantageuses.
Ce prêt permet de réaliser des économies importantes en frais d’intérêt, tout en prévoyant des modalités de remboursement plus flexibles.
Consolider ses dettes vise principalement à réduire le montant des intérêts!
Pour ce faire, il faut se servir de cette solution pour rembourser des dettes à haut taux d’intérêt, comme des soldes de cartes de crédit, des prêts personnels ou des emprunts sur marge.
Soumissions Québec vous explique tout cela en détail dans les lignes qui suivent!
Quels sont les différentes façons de consolider ses dettes?
La consolidation de dettes est un principe général de redressement financier qui peut être mis en œuvre de plusieurs façons différentes. Chaque technique de consolidation s’adresse à une clientèle différente, et vient avec ses propres avantages et inconvénients.
Voici les principales façons de consolider ses dettes au Québec en 2024!
- Prêt personnel de consolidation de dettes
Le prêt personnel de consolidation de dettes permet d’obtenir les fonds auprès d’une intuition financière. Le taux d’intérêt d’un tel prêt commence autour de 8%, mais peut également monter jusqu’à 12-14% selon le cas.
L’obtention d’un prêt auprès d’une institution financière traditionnelle peut s’avérer complexe pour les personnes dont l’historique de crédit est peu reluisant. Certains demandeurs de prêt se butteront d’ailleurs à un refus en raison de leur mauvais crédit.
Pour consolider auprès d’une banque et profiter d’un taux d’intérêt avantageux, il faut envisager la consolidation dès que la situation d’endettement prend du mal.
- Refinancement hypothécaire dans le but de consolider
Le refinancement hypothécaire dans le but de consolider des dettes implique d’emprunter les fonds à partir de la valeur de la maison. Les sommes dégagés du refinancement permettront de rembourser les dettes, ce qui permettre de les consolider au sein de votre hypothèque.
Un refinancement permet d’emprunter jusqu’à 80% de la valeur marchande de votre maison, moins le solde de l’hypothèque. Si la maison possède une certaine équité, cela permet de dégager une somme considérable!
Il faut toutefois s’assurer de refinancer son hypothèque à un taux avantageux, ce qui varie constamment en fonction du marché.
- Prêt privé de consolidation de dettes
Le prêt privé de consolidation de dettes fonctionne exactement de la même façon que le prêt obtenu auprès d’une intuition financière.
Les deux différences principales se trouvent au niveau du taux d’intérêt, et des garanties exigées par le prêteur. Du côté privé, la consolidation de dettes vient avec un taux d’intérêt qui commence à 12%, et qui peut monter jusqu’à 14%.
De plus, les prêteurs privés exigent généralement des garanties additionnelles, comme une hypothèque de deuxième rang ou l’ajout d’un endosseur au prêt.
L’avantage du prêt privé, c’est qu’il est également accessible pour les personnes ayant un « mauvais crédit ».
- Consolidation de dettes sur marge de crédit
Consolider des dettes sur une marge de crédit peut également être intéressant si le taux assorti à la marge est inférieur à celui des dettes. Pour ce faire vous devez avoir accès à une telle marge, qu’elle soit personnelle ou hypothécaire.
En consolidant sur marge, vous regrouperez vos dettes au même endroit, profiterez d’un taux d’intérêt réduit et de modalités de paiement flexibles.
Alors, comment devriez-vous consolider VOS problèmes de dettes?
La réponse à cette question dépend de votre statut de propriétaire/locataire, de votre niveau d’endettement, et de l’état de votre historique de crédit.
La meilleure façon d’obtenir la réponse, c’est de consulter un professionnel du surendettement qui fera une analyse personnalisée de la situation!
Les avantages et inconvénients d’une consolidation de dettes!
Consolider ses dettes peut paraître comme une avenue « trop avantageuse pour être vraie », puisqu’elle permet de remplacer des dettes à haut taux d’intérêt par des conditions emprunt plus avantageuse.
Mais pas si vite! La consolidation vient avec des pours et des contres à prendre en compte avant de faire un choix. C’est ce qu’on vous explique en détail juste ici.
Voici les principaux avantages d’un prêt de consolidation au Québec!
- Économies en frais d’intérêt
(Vous substituez une dette à 19-20% d’intérêt par un prêt à 8-12%. D’entrée de jeu, vous pourriez économiser des centaines, voire des milliers de dollars en intérêt.)
- Gestion simplifiée du remboursement des dettes
(L’endettement est souvent aggravé par la multiplication des créanciers. La consolidation règle ce problème, puisqu’il ne reste plus qu’un seul prêteur à rembourser chaque mois.)
- Mensualités adaptées à votre capacité financière
(La consolidation de dettes a pour objectif d’adapter le remboursement de vos dettes à votre capacité financière. Le paiement mensuel est donc adapté à vos revenus!)
- Établissement d’une date de fin au surendettement
(Le prêt de consolidation dure un maximum de 5 ans, ce qui permet d’établir une date de fin à votre situation d’endettement.)
Est-ce qu’il y a des inconvénients à la consolidation?
L’inconvénient numéro un de la consolidation de dettes, c’est que vous ne réduisez pas le montant total des dettes comme dans le cas d’une proposition de consommateur.
De plus, l’admissibilité à la consolidation est parfois difficile pour les individus avec un mauvais crédit, ce qui restreint cette option pour certains demandeurs.
Curieux de savoir à quoi ressemble un prêt de consolidation? Voici un exemple concret d’un prêt de consolidation juste ici!
EXEMPLE concret d’une consolidation des dettes!
Consolider des dettes, ça peut se faire de bien des façons, auprès de différents prêteurs, et à divers taux d’intérêt.
Ceci dit, la plupart des prêts de consolidation visent à regrouper des dettes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé ou encore des prêts personnels. Il y a plusieurs similarités d’une situation à l’autre!
Voici un exemple concret d’un prêt de consolidation de dettes au Québec!
Dettes de cartes de crédit à 19% : 20 000$
Dettes sur marges de crédit à 9% : 15 000$
Prêts personnels à 13% : 5 000$
Situation actuelle : 40 000$ de dettes entre 9% et 19% d’intérêt
Consolidation de dettes = Regrouper les dettes de 40 000$ sous un nouveau prêt à 7-9% d’intérêt (ou 12-13% au privé)
Votre situation personnelle en consolidation de dettes sera-t-elle la même?
Tout dépend de votre situation financière personnelle! Si vous êtes propriétaire d’une maison, la consolidation par le biais du refinancement hypothécaire pourrait s’avérer encore plus avantageuse que le prêt personnel.
Chose certaine, les économies d’intérêt seront au rendez-vous en optant pour la consolidation de dettes à taux élevé. Discutez-en directement avec un conseiller partenaire de Soumissions Québec!
5 conseils pour maximiser les avantages de consolider ses dettes!
La consolidation de dettes vient déjà avec plusieurs avantages, mais quelques trucs et conseils assez simples permettent d’en tirer profit au maximum!
Et comme la consolidation vise également à optimiser vos finances pour vous éviter de retomber dans l’endettement, aussi bien en maximiser les avantages.
Suivez ces 5 Top conseils pour maximiser votre prêt de consolidation de dettes!
1. Choisissez la bonne durée de prêt (Maximum 5 ans)
Un prêt de consolidation peut durer jusqu’à 60 mois, mais il peut également être de courte durée. Quelle est la bonne échéance de remboursement
Tout dépend de vos revenus d’abord et avant tout! Si vous choisissez une trop courte dure, vous aurez du mal acquitter les mensualités, alors qu’une trop longue échéance vous forcera à payer plus d’intérêt.
L’idéal est de trouver le juste milieu en suivant les conseils d’un professionnel qualifié! Et de toute façon, le prêteur s’assurera que vous avez les moyens de payer les mensualités sans problème.
2. Établissez un calendrier de paiement adapté à vos besoins
Rembourserez-vous votre prêt de consolidation une fois par mois, à toutes les semaines, les jours de paie, etc.?
Consolider ses dettes, c’est un peu comme repartir à neuf, alors aussi bien le faire sur des bases solides et prévoyant un paiement réaliste et raisonnable.
La différence entre l’endettement et la santé financière tient parfois à peu de choses.
3. Magasinez votre prêteur en consolidation de dettes
Tous les prêteurs en consolidation de dettes ne sont définitivement pas créés égaux! Les taux d’intérêt, les critères d’admissibilité et les modalités de remboursement peuvent tous varier au gré des prêteurs.
Le choix de prêteur peut donc faire varier votre expérience en consolidation de dettes, et de beaucoup!
4. Considérez le prêt de consolidation garanti!
Pourquoi donner des biens en garantie d’un prêt? Parce qu’il s’agit d’une protection intéressante pour le prêteur qui l’incitera à réduire le taux d’intérêt assorti au prêt.
Vous pourriez donc obtenir un prêt de consolidation à un taux encore plus faible si vous acceptez de donner des biens en garanti.
5. Évitez les prêts de consolidation avec endosseurs
L’endosseur est en quelque sorte une « garantie » au prêt, puisque le prêteur peut se tourner vers lui pour exiger le remboursement intégral des sommes en cas de défaut.
Et comme l’endosseur n’a rien à gagner en acceptant de cautionner le prêt, c’est généralement un proche qui doit se porter volontaire.
Il vaut donc mieux éviter le prêt endossé, puisque c’est le proche qui agit comme endosseur qui deviendra responsable du prêt en cas de défaut.
Quel taux d’intérêt viser pour un prêt de consolidation?
La raison d’être du prêt de consolidation de dettes est de vous faire économiser en frais d’intérêt!
L’objectif est de remplacer les dettes de cartes de crédit à 19-20% par un prêt de consolidation qui tourne autour de 8% à 12% selon le prêteur.
Alors, quel taux devriez-vous viser en souscrivant à un prêt de consolidation?
- Auprès d’une banque ou d’un prêteur traditionnel
En consolidant auprès d’une banque ou d’un prêteur traditionnel comme une intuition financière, les prêts de consolidation commencent à 8-9% d’intérêt.
Pour y avoir accès, il faut toutefois avoir un bon historique de crédit, des revenus suffisants et respecter les autres critères d’éligibilité prévus par le prêteur.
- Auprès d’un prêteur privé ou alternatif
Il est plus « facile » de consolider auprès d’un prêteur privé, puisque les critères d’éligibilité sont moins sévères. Ceci dit, le taux d’intérêt assorti au prêt tournera plutôt autour de 12%, voire même 14% dans certains cas.
De plus, le prêteur privé peut exiger des garanties importantes comme l’hypothèque de deuxième rang, ou encore, l’endossement du prêt.
Devriez-vous consolider vos dettes auprès d’un prêteur PRIVÉ?
Qu’est-ce qu’un prêteur privé en consolidation de dettes?
Le milieu du prêteur privé est peu encadré, et l’expérience-client peut grandement varier d’une situation à l’autre.
Toutefois, le principe demeure le même; le prêteur privé vous avance les fonds afin que vous remboursiez toutes vos dettes à fort taux d’intérêt. Mais pourquoi se tourner vers un prêteur privé?
En effet, qui a intérêt à consolider ses dettes auprès d’un prêteur privé?
Les personnes qui ont essuyé un refus de la part d’une institution financière, tout simplement! Ces individus n’ont pas un dossier de crédit assez bon, ou suffisamment de revenus pour consolider auprès d’une banque. Leur seule option est de consolider auprès d’un prêteur alternatif.
ATTENTION – Consolider auprès d’un prêteur privé vient avec quelques bémols à considérer!
Bien que les conditions d’éligibilité soient plus flexibles, les prêteurs privés demandent souvent de prendre la maison en garantie par l’entremise d’une hypothèque de deuxième rang, ou par l’ajout d’un endosseur.
De telles garanties n’ont rien de banal, et doivent être prises au sérieux avant de parafer une entente avec un prêteur privé.
Ajout d’un endosseur au prêt : devriez-vous accepter cette condition?
L’ajout d’un endosseur au prêt de consolidation peut être exigé par un prêteur privé, et même par une institution financière.
Comment fonctionne le prêt de consolidation avec endosseur?
De la même façon qu’un prêt de consolidation ordinaire, sauf que dans ce cas-ci, un endosseur vient garantir votre engagement. Il est là pour rembourser le prêt à votre place si vous devenez incapable de le faire par vous-même.
Prenez toutefois gare aux RISQUES du prêt de consolidation endossé…
Dès que vous êtes en défaut de respecter vos obligations, le prêteur peut se tourner vers l’endosseur pour exiger le remboursement complet des sommes. L’endosseur sera obligé d’effectuer le paiement à votre place, ce qui est loin d’être négligeable.
Avant d’accepter un prêt de consolidation endossé, explorez vos options auprès d’un professionnel du surendettement.
Questions fréquentes sur la consolidation des dettes au Québec!
Quelles sont les alternatives possibles au prêt de consolidation?
Le remaniement du budget, la négociation informelle avec vos créanciers, et la proposition de consommateur sont les principales alternatives au prêt de consolidation de dettes. Et au final, il se peut que la seule option restante soit la faillite si vous agissez trop tard!
La consolidation de dettes endommage-t-elle votre crédit?
Non, la consolidation de dettes n’a pas d’effet néfaste sur votre crédit, tant que vous respectez à la lettre les conditions de remboursement assorties au prêt.
Consolider ses dettes ne laisse donc pas de traces au dossier de crédit, à moins que vous ne fassiez des paiements en retard, ou que vous manquiez des mensualités.
À qui s’adresser pour obtenir un prêt de consolidation de dettes?
Les conseillers financiers seront en mesure de vous aider à comparer les options de prêts, de prêteurs et de conditions d’emprunt sans aucun problème. De plus, si vous hésitez entre la consolidation de dettes et les autres options de surendettement, les syndics autorisés en insolvabilité pourront également vous prêter conseil.
Quel professionnel consulter pour un refinancement hypothécaire dans le but de consolider?
Pour effectuer une consolidation de dettes parle biais du refinancement, le courtier hypothécaire est bel et bien le professionnel dont vous ne pourrez vous passer. Il sera en mesure de comparer les options de prêts hypothécaires à votre disposition pour vous offrir un départ à neuf.
Consolidez vos dettes avec l’aide d’un partenaire de Soumissions Québec!
Consolider ses dettes permet de freiner « l’hémorragie » des intérêts, d’adapter votre paiement mensuel à votre capacité financière, et d’accélérer le remboursement de vos dettes.
Dans bien des situations d’endettement, la consolidation sera une option difficile à battre en raison de ses avantages.
Si vous espérez tirer profit d’une telle solution de redressement financier, remplissez notre formulaire afin de discuter avec un professionnel rapidement.
Nos services sont rapides, gratuits et sans aucun engagement – qu’attendez-vous pour repartir du bon pied?
