Le jour où vous décidez de présenter une demande d’assurance vie temporaire ou permanente, vous faites le premier pas pour protéger ce qui vous tient le plus à cœur, votre famille et votre patrimoine.
Cependant, avant de signer un contrat pour couvrir un prêt hypothécaire, vos enfants, de dettes ou mettre en place une stratégie de succession, il est important de connaître vos options.
- Temporaire ou Permanente ? Si vous hésitez entre les deux, après seulement quelques minutes de lecture, cet article vous donnera votre réponse !
Qu’est-ce qu’une assurance vie temporaire ?
L’assurance vie temporaire est une protection offerte pour une période fixe et prédéterminée, de 10, 20, 30 ans, ou selon la durée qui correspond à vos besoins.
Pourquoi prendre une assurance temporaire ?
- Pour couvrir des besoins spécifiques et limités dans le temps, comme rembourser une hypothèque, protéger les enfants jusqu’à l’âge adulte ou couvrir des dettes.
- Si vous décédez pendant cette période, le montant prévu est versé aux bénéficiaires désignés.
- Cependant, si vous êtes toujours en vie à la fin du terme, l’assurance prend fin sans valeur de rachat.
L’avantage principal de l’assurance vie temporaire est sa prime abordable conçue pour vous couvrir durant une période précise de votre vie.
Qu’est-ce qu’une assurance vie permanente ?
L’assurance vie permanente offre une couverture financière qui vous protège pour toute votre vie sans limites d’âge. Si vous continuez d’effectuer les paiements comme prévu, votre contrat ne prend jamais fin. Vous n’avez pas non plus à vous soucier de le renouveler ou de voir vos primes augmenter avec le temps.
Pourquoi prendre une assurance permanente ?
- Pour planifier votre succession, couvrir vos frais funéraires et assurer la pérennité de votre patrimoine.
- Certains types d’assurance vie permanente intègrent une partie épargne, appelée valeur de rachat, qui grossit au fil des années.
L’avantage principal de l’assurance vie permanente est bien évidemment la protection à vie. Cette stabilité et cette certitude que vos bénéficiaires seront payés, quel que soit le moment de votre décès, apporte une sécurité financière inestimable.
Quels sont les types d’assurance vie permanente ?
Pour offrir plus de choix à la population et combler les besoins en assurance de chacun, l’assurance permanente se décline en 3 formules.
Assurance vie entière
L’assurance entière est la forme la plus simple et la plus traditionnelle d’assurance vie permanente.
Elle prévoit une prestation de décès pour les bénéficiaires.
Certains contrats incluent l’accumulation progressive d’une valeur de rachat.
Assurance vie universelle
L’assurance universelle est plus flexible, puisqu’elle l’ajustement des primes et de la couverture au fil du temps.
Il est possible d’investir au-delà de la prime, d’investir cet argent dans des placements et de faire croître davantage la valeur de rachat.
Assurance vie participative
L’assurance avec participation se divise en deux volets de protection et d’investissement.
Une partie de la prime couvre la prestation de décès et l’autre est investie par l’assureur et génère des dividendes.
Les dividendes, également appelés participations, servent à réduire vos primes, augmenter la valeur de rachat, ou être versés en argent.
Quelles sont les différences entre l’assurance vie temporaire vs permanente ?
Dans ce paragraphe, l’objectif n’est pas de débattre sur la meilleure couverture. Toutes deux intéressantes à leur façon, l’important est de comprendre que la protection temporaire et la protection permanente ont des rôles distincts.
- La première offre une couverture pour une durée déterminée et l’autre, une couverture à vie.
- L’assurance temporaire est à privilégier pour des besoins temporaires (à court/moyen terme).
- La prime de la temporaire est plus abordable d’emblée, mais éventuellement plus dispendieuse si renouvelée.
- L'assurance permanente est à considérer si vous recherchez une protection à long terme sans date d’échéance.
- La couverture à vie s’accompagne d’une prime plus élevée au départ, mais son caractère statique la rend plus avantageuse financièrement au fil du temps.
Quelle est l’assurance vie la plus avantageuse ?
Au risque de nous répéter, ces deux produits d’assurance vie sont aussi avantageux l’un que l’autre. Ce qui fait pencher la balance est la question suivante : laquelle est la plus avantageuse pour VOUS ?
Et pour répondre à votre interrogation, tout repose sur votre situation individuelle :
- Vos objectifs financiers (à court, moyen et long terme).
- Votre situation familiale (enfants, conjoint, dettes, responsabilités).
- Vos projets personnels (achat de maison, retraite, transmission de patrimoine).
- Votre capacité à payer une prime sans nuire à votre budget.
- Le type de protection dont vous avez besoin aujourd’hui et celle dont vous croyez avoir besoin plus tard.
La meilleure protection est tout simplement celle qui vous correspond.
Pouvez-vous avoir une assurance temporaire et une assurance permanente ?
Oui absolument. Non seulement c’est possible, mais cette stratégie est couramment recommandée.
Appelée stratégie combinée, la temporaire couvre les besoins à court ou moyen terme et la permanente couvre les frais de décès et constitue un capital pour transférer en héritage.
Par exemple :
- Vous avez 35 ans, deux jeunes enfants et une hypothèque de 300 000$.
- Vous souscrivez à une assurance temporaire de 500 000$ sur 25 ans pour couvrir l’hypothèque et protéger votre famille jusqu’à ce que les enfants deviennent autonomes.
- En parallèle, vous ajoutez une assurance permanente de 50 000$ à 100 000$, qui servira à couvrir vos frais funéraires et/ou à laisser un petit capital en héritage.
Assurance vie temporaire vs Assurance vie permanente - Quelle choisir ?
Évidemment, même si chaque personne est différente, il est impossible de nier que certains groupes de personnes partagent certaines caractéristiques communes. Quand on regarde qui opte pour quel type de produit, on remarque que des tendances se dessinent.
Sans qu’il y ait de solution universelle, il est clair que certains profils partagent des besoins et des priorités similaires qui les orientent naturellement vers un type de produit d’assurance vie plutôt qu’un autre.
Dans les lignes suivantes, notre objectif n’est pas de vous enfermer dans une case, mais plutôt de vous aider à vous reconnaître dans un profil. Une fois que ce sera fait, il sera plus facile pour vous d’évaluer quelle protection est la mieux alignée à votre réalité.
Étudiant ou jeune professionnel
Que cherche-t-il ?
- Bas prix
- Protection de base
- Accès facile à l’assurance dès le jeune âge
Que lui est-il recommandé ?
Assurance vie permanente, car c’est à ce moment qu’elle coûte le moins cher.
Couple sans enfant
Que cherchent-ils ?
- Protéger le conjoint
- Couvrir les dettes communes
- Constituer un coussin financier
Que leur sont-ils recommandé ?
Assurance vie temporaire à moyen terme (10 à 30 ans) surtout si des dettes ou une hypothèque sont partagées.
Famille (couple avec enfant)
Que cherche-t-elle ?
- Protéger le revenu familial
- Couvrir les dettes
- Assurer l’avenir des enfants
Que lui est-elle recommandé ?
Assurance vie temporaire (20-30 ans) pour couvrir la période active de parentalité. Assurance permanente pour la planification successorale.
Parent monoparental
Que cherche-t-il ?
- Prime abordable
- Assurer la sécurité financière des enfants en cas de décès
- Stabilité à long terme
Que lui est-il recommandé ?
Assurance vie temporaire pour la durée où les enfants sont à charge. Assurance permanente en fonction du budget disponible pour laisser un héritage.
Professionnel célibataire
Que cherche-t-il ?
- Peu de responsabilités financières
- Désir de planification future
Que lui est-il recommandé ?
Assurance vie temporaire pour couvrir les dettes personnelles (hypothèque, prêt personnel). Plus tard, considérer l’assurance permanente en vue d’une planification successorale ou fiscale.
Individu propriétaire d’une maison avec des dettes importantes
Que cherche-t-il ?
- Couvrir l’hypothèque
- Couvrir les dettes majeures en cas de décès
Que lui est-il recommandé ?
Assurance vie temporaire correspondant à la durée de l’hypothèque ou des dettes de maximum 20 ou 25 ans.
Travailleur autonome ou entrepreneur
Que cherche-t-il ?
- Protéger la famille, l’entreprise et les associés
- Absence de couverture collective
Que lui est-il recommandé ?
Combinaison d’assurance temporaire (revenu, dettes, projets) et d’assurance permanente (stratégies fiscales, rachat de parts, stabilité à long terme).
Individu avec un ou des personnes à charge
Que cherche-t-il ?
- Assurer un soutien financier durable à des personnes dépendantes
Que lui est-il recommandé ?
Assurance vie permanente pour garantir un capital au décès suffisant, sans limites de temps.
Investisseur fortuné
Que cherche-t-il ?
- Optimisation fiscale
- Transmission de patrimoine
- Stratégies financières
Que lui est-il recommandé ?
Assurance vie permanente participative particulièrement avec valeur de rachat pour jumeler protection et croissance du capital.
Retraité
Que cherche-t-il ?
- Prévoir les frais funéraires
- Laisser un héritage
- Protéger un conjoint
Que lui est-il recommandé ?
Assurance vie permanente avec une petite couverture (produits conçus pour les 60 ans et plus, sans examen médical ou avec acceptation simplifiée).
Assurance vie temporaire ou permanente ?
Voici un tableau récitatif qui, on l’espère, rendra votre processus de souscription à l’assurance beaucoup plus simple.
Profil de titulaire | Recommandation d’assurance vie |
Étudiant ou jeune professionnel | Permanente – Meilleure prime à vie si souscrite jeune |
Couple sans enfant | Temporaire – 10 à 30 ans selon dettes ou hypothèque |
Famille (couple avec enfants) | Temporaire – 20-30 ans Permanente – Pour la succession |
Parent monoparental | Temporaire – Jusqu’à autonomie des enfants Permanente – Selon le budget |
Professionnel célibataire | Temporaire – Pour dettes personnelles Permanente – Plus tard, si besoin |
Individu propriétaire d’une maison avec des dettes importantes | Temporaire – 20 à 25 ans, selon durée des dettes |
Travailleur autonome ou entrepreneur | Temporaire – Pour le court terme Permanente – Pour la stabilité et la succession |
Individu avec un ou des personnes à charge | Permanente – Protection à vie et capital garanti au décès |
Investisseur fortuné | Permanente participative – Avec valeur de rachat |
Retraité | Permanente – Petites polices simples, sans examen médical |
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