Le monde complexe des prêts hypothécaires est en constante évolution, et la décision entre choisir un taux fixe ou un taux variable revêt une importance capitale.
Cette interrogation financière demeure au cœur des préoccupations des emprunteurs québécois année après année. Tout le monde cherche à sécuriser l’option la plus avantageuse en fonction du marché actuel, et des prévisions hypothécaires futures.
- Dans cet article, nous examinerons de près les avantages et les inconvénients des hypothèques à taux fixe et variable afin de vous guider dans votre choix en 2024, dans un contexte économique toujours changeant.
Que ce soit pour un achat, renouvellement ou refinancement, nous vous recommandons toujours de parler avec un courtier hypothécaire afin qu’il puisse vous guider dans le choix de votre taux en fonction de vos besoins et de votre projet. Vous pouvez trouver un courtier hypothécaire gratuitement en utilisant le formulaire au haut de cette page.
Quels sont les types de prêts hypothécaires disponibles au Québec en 2024 ?
Pour commencer, il est très important de comprendre que le financement hypothécaire au Québec se divise en 3 grandes familles.
Il y a les hypothèques ouvertes, fermées et les marges de crédit hypothécaire. Il existe bien évidemment des sous-produits et chaque banque offre des prêts avec des caractéristiques distinctives, mais il s’agit ici de la règle générale.
Une hypothèque ouverte consiste en un prêt que vous pouvez rembourser en partie ou en totalité avant la fin de votre terme, et ce, sans pénalité. Par exemple, si vous vendez votre maison et résiliez votre hypothèque avant le terme, vous pouvez le faire sans frais.
Une hypothèque fermée consiste quant à elle en un prêt que vous ne pouvez pas résilier avant la fin du terme, à part si vous payez une pénalité. Le montant de la pénalité est de 3 mois d’intérêt pour une hypothèque à taux variable, ou le calcul du différentiel de taux pour le taux fixe, si celui-ci est plus élevé.
La marge de crédit hypothécaire quant à elle est offerte aux propriétaires ayant une équité supérieure à 20% de la valeur de leur propriété. Il est alors possible pour ces gens d’utiliser la valeur de leur propriété pour différents projets.
- L’hypothèque ouverte, fermée ou la marge sont toutes offertes soit avec un taux fixe ou variable. Le choix du taux ne dépend donc pas du produit de financement que vous choisissez.
Hypothèque ouverte
- À taux fixe
- À taux variable
Hypothèque fermée
- À taux fixe
- À taux variable
Marge de crédit hypothécaire
- À taux fixe
- À taux variable
Quelle est la différence entre une hypothèque à taux fixe et taux variable ?
Passons maintenant aux types de taux d’intérêt que vous pouvez choisir, ce qui consiste en l’une des plus importantes décisions que vous avez à prendre.
Si vous choisissez un taux hypothécaire fixe, le taux d’intérêt applicable sur votre prêt va demeurer le même durant toute la période de votre terme. Par exemple, si vous prenez un taux fixe 5 ans de 4,79%, celui-ci va rester identique pendant 5 ans, soit jusqu’à votre renouvellement.
Si vous choisissez un taux hypothécaire variable, le taux d’intérêt va quant à lui varier selon le taux directeur de la Banque du Canada. Par exemple, si vous prenez un taux variable à 3,00%, celui-ci peut être de 3,75% quelques mois plus tard si les taux montent, puis descendre à 1,75% une année plus tard lorsque les taux baissent.
Quel type de taux est le plus avantageux ? Historiquement, une personne qui prendrait toujours le taux variable serait avantagée par rapport à la personne qui choisirait le taux fixe. Cependant, dans la pratique, ce n’est souvent pas aussi simple.
Voici un résumé des avantages et inconvénients de chaque taux :
Avantages et inconvénients du Taux Fixe
- Taux identique sur toute la durée du terme
- Les hausses de taux n’ont aucun impact
- Paiement prévisible chaque mois
- Paix d’esprit pour plusieurs propriétaires
- Si les taux baissent, le taux demeure plus élevé
- Historiquement plus coûteux que le taux variable
- Pénalité hypothécaire très chère en cas de résiliation
Avantages et inconvénients du Taux Variable
- Si les taux baissent, vous en profitez
- Historiquement moins coûteux que le taux fixe
- Pénalité hypothécaire 3 mois d’intérêt seulement
- Possibilité d’avoir un taux variable à paiement fixe
- Si les taux montent, votre taux et votre paiement aussi
- Très stressant pour certaines familles
- Le paiement mensuel peut varier de mois en mois
Quelles sont les prévisions hypothécaires pour 2024-2025 ?
Lorsqu’il est question de choisir entre le taux fixe et variable, les prévisions et tendances hypothécaires jouent un énorme rôle.
Si le marché s’attend à ce que les taux montent prochainement, le taux fixe peut être très attractif. À l’inverse, si le marché anticipe plutôt des baisses éventuelles de taux, le taux variable devient alors intéressant.
Que disent les experts concernant les prévisions hypothécaires 2024 et 2025 au Québec ?
- L’inflation sera le principal indicateur qui va guider l’orientation des taux d’intérêt en 2024 et 2025.
- Si l’inflation continue de descendre et redevient stable, le taux directeur de la Banque du Canada pourrait descendre au milieu de 2024.
- Dans une récente enquête, la majorité des économistes interrogés affirmaient que les taux devraient demeurer stables jusqu’à la moitié de 2024, pour ensuite amorcer un cycle baissier.
- Cela survient suite à un marché haussier majeur et historique en 2022 et 2023, alors que le taux directeur est passé de 0,25% à 5,00% en moins de 2 ans.
Au début de 2024, les taux fixes ont légèrement baissé, ce qui laisse entrevoir un optimisme de la part des banques envers une baisse éventuelle du taux directeur.
Vers une baisse progressive des taux d’intérêt en 2024-2025
Au début de 2024, les taux variables sont plus élevés que les taux fixes. Cependant, les experts semblent s’entendre pour dire que nous nous dirigeons vers une baisse progressive des taux d’intérêt cette année et l’année prochaine. Cependant, rien n’est garanti, ce qui laisse planer une certaine incertitude pour les emprunteurs.
Devriez-vous prendre un taux fixe ou un taux variable en 2024 ?
Gardant en tête tout ce que l’on vient de dire, la question se pose : devriez-vous prendre un taux fixe ou variable en 2024 ?
C’est très difficile à dire, car tout dépend de votre tolérance aux risques. Si vous ne voulez pas être à la merci de la Banque du Canada et que vos finances sont plus serrées, opter pour un taux fixe peut être la bonne décision, même si le marché anticipe une baisse.
Si vous êtes au contraire prêt à assumer un certain risque de hausse de taux, le taux variable peut être très intéressant cette année puisque les experts s’attendent à une baisse éventuelle du taux directeur.
Il n’y a pas une bonne réponse claire et précise. Tout dépend de votre situation financière, de votre tolérance au risque et de comment vous pensez que le marché va évoluer.
Nous avons résumé ici à qui convient le taux fixe ou variable selon les caractéristiques de chaque produit :
À qui convient le taux fixe ?
- Les gens qui cherchent la stabilité.
- Les gens qui veulent le même paiement chaque mois.
- Les gens qui veulent se protéger des hausses de taux.
- Les gens qui veulent moins de stress.
À qui convient le taux variable ?
- Les gens qui veulent économiser à long terme.
- Les gens qui veulent profiter des aléas du marché.
- Les gens qui sont prêts à prendre des risques.
- Les gens qui sont dans une bonne situation financière.
Si vous pensez à vendre votre maison cette année, nous vous recommandons de comparer les taux de commission des agents immobiliers dans votre secteur pour savoir combien cela pourrait vous coûter. Que ce soit en raison des taux d’intérêt, pour changer de propriété ou pour passer à un autre projet, l’aide d’un expert est toujours avantageuse.
4 témoignages de Québécois qui expliquent pourquoi ils ont choisi le taux fixe ou variable
Prendre la décision entre un taux fixe ou variable pour son hypothèque, ce n’est pas toujours facile.
C’est pourquoi nous avons recueilli les témoignages de 4 propriétaires ayant récemment passé au financement, et qui ont dû choisir entre un taux fixe et variable.
Voici ce qu’ils avaient à dire concernant leur prise de décision :
Martin - Terrebonne
J’ai dû renouveler mon hypothèque à la fin de 2023, alors que les taux d’intérêt avaient complètement explosé. J’avais un taux de 2,90%, et le taux fixe au moment de renouveler était de 6,10%. Le taux variable quant à lui était de 6,40%. Puisque j’ai une situation financière assez stable et aucune dette, j’ai décidé d’y aller avec le taux variable, en espérant que le marché baisse en 2024 et 2025. C’est un peu un « gamble » de ma part, mais qui ne risque rien n’a rien comme on dit !
Lucie – Montréal
J’ai fait l’achat d’un premier condo à Montréal avec mon conjoint en 2022, alors que les taux commençaient à augmenter de manière importante. Le taux variable à l’époque était de 2,00%, et le taux fixe de 3,10%. J’ai pris le taux fixe, car le paiement mensuel que cela donnait était très correct pour nous, et on ne voulait pas risquer de voir les taux augmenter encore plus haut. Avec du recul, ce fut une excellente décision ! Par contre, si c’était à refaire en 2024 avec les conditions actuelles, j’hésiterais beaucoup plus à prendre le taux variable.
Thomas – Chicoutimi
J’ai refinancé mon Duplex à Chicoutimi en 2023, où j’habite comme propriétaire occupant. Je n’aime pas beaucoup prendre de risque, et j’aime savoir combien ma propriété va me coûter chaque mois. Avec toutes les histoires d’inflation, de guerre, de pénurie de logements et tout, j’y suis allé avec la stabilité et j’ai pris un taux fixe 5 ans. Je vais donc pouvoir dormir la tête tranquille et ne pas stresser avec les hausses et baisses de taux pendant 5 ans.
Joséphine – Québec
Je devais renouveler mon hypothèque de maison le 3 janvier 2024. Les taux n’avaient pas augmenté depuis un petit moment, et je voyais plusieurs experts parler d’une baisse éventuelle de taux. Je suis du genre à prendre des risques dans la vie, et à chercher les opportunités d’économiser. Je sais aussi que le taux variable est historiquement plus avantageux, donc j’ai décidé d’y aller avec ça ! Seul l’avenir me dira si j’ai pris une bonne décision, mais je suis confiante qu’à long terme, je serai gagnante !
Quand est-ce avantageux de prendre un taux variable vs un taux fixe ?
Si on vous posait la question aujourd’hui, choisiriez-vous un taux fixe ou un taux variable ? Nous sommes curieux de connaître votre réponse.
Mais à quel moment les experts s’entendent-ils pour dire qu’il est avantageux de prendre un taux variable ou un taux fixe ?
- Quand le taux variable est plus élevé que le taux fixe et que le marché anticipe une baisse, c’est souvent avantageux de choisir un taux variable pour profiter des baisses éventuelles.
- Quand les taux sont bas et que le taux fixe est un peu plus élevé que le taux variable, il est avantageux de prendre un taux fixe lorsque le marché anticipe une hausse de taux d’intérêt.
Par exemple, quand le marché à la fin de 2021 et au début de 2022 affichait un taux variable à 0,99% et un taux fixe à 1,87%, il était avantageux de sécuriser un taux fixe. Ceux qui l’ont fait ont été gagnants. En 2024, nous vivons le scénario inverse. Le taux fixe est environ 0,50% plus bas que le taux variable.
Qui sera avantagé ici ? Si les taux baissent, ce seront les clients qui ont choisi le taux variable. Si les taux ne baissent pas, ce seront les clients qui auront pris un taux fixe.
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