Lorsqu’on est submergé par les dettes, il est normal de tenter par tous les moyens de s’en sortir. Si vous êtes propriétaire d’une maison, saviez-vous que vous pouvez demander un prêt sur valeur domiciliaire afin de consolider vos dettes ?
Réhypothéquer votre maison vous permettra d’utiliser la valeur de votre propriété pour vous sortir de vos dettes. Mais vous devrez être extrêmement prudent.
- Dans cet article, on vous explique le terme prêt sur valeur domiciliaire et on vous parle des conditions à remplir afin de pouvoir demander un tel prêt. Vous serez ensuite suffisamment informé pour prendre une décision éclairée.
Sachez que vous pouvez demander conseil en tout temps à un conseiller financier ou un conseiller hypothécaire en remplissant simplement notre formulaire.
Qu’est-ce qu’un prêt sur valeur domiciliaire?
Un prêt sur valeur domiciliaire, qu’on appelle également 2e hypothèque, est un prêt qui utilise votre maison en garantie. Si vous ne respectez pas les conditions du prêt, votre maison peut donc être saisie par le prêteur.
Il faut alors réfléchir longuement à cette solution, car la perte de votre maison peut être une conséquence catastrophique.
Les taux d’intérêt d’un prêt sur valeur domiciliaire sont habituellement plus bas que d’autres types de prêts. Pourquoi ? Parce que le prêteur est moins à risque de pertes. Advenant le cas où vous ne payeriez pas, il a une garantie de retrouver son argent : votre maison!
C’est la raison pour laquelle on appelle ce type de prêt un prêt garanti. Contrairement à un prêt comme une carte de crédit, qui est considéré comme un prêt non garanti, le prêteur a un bien en garantie si jamais vous ne respectez pas votre entente.
C’est par ailleurs pourquoi les prêts non garantis, comme les cartes de crédit, sont à taux d’intérêt très élevés. Les prêteurs n’ont aucune garantie de revoir un jour l’argent empruntée.
Pourquoi utiliser la valeur de sa maison pour sortir des dettes ?
Pour effectuer des rénovations, absorber des frais imprévus ou consolider des dettes, les propriétaires peuvent avoir accès au prêt sur valeur domiciliaire pour plusieurs raisons :
Pour effectuer des rénovations
Vous pouvez utiliser l’argent que vous obtiendrez pour améliorer votre cuisine, pour rénover votre salle de bain, ou pour réparer un bris inattendu.
Pour absorber des frais d'urgence imprévus
Remplacer une voiture, payer des frais médicaux d’urgence ou offrir des soins orthodontiques hors de prix à votre plus jeune.
Pour consolider des dettes
Le cas qui nous intéresse ici est le remboursement de dettes à taux d’intérêt élevé. Vous pourrez centraliser toutes vos dettes au même endroit. En bénéficiant d’un taux d’intérêt moins élevé, vous pourriez reprendre votre souffle.
Les conditions pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire
Afin d’obtenir un prêt sur valeur domiciliaire, voici les conditions à respecter : vous devez avoir un bon crédit afin de pouvoir bénéficier des taux d’intérêts plus bas. On parle généralement d’une cote de crédit de 680 et plus pour avoir droit au taux d’intérêt le plus bas.
Si votre cote de crédit est située à moins de 620-640, un prêteur pourrait tout de même vous accorder un prêt sur valeur domiciliaire. En contrepartie, attendez-vous à payer un taux d’intérêt plus élevé.
Une autre condition pour obtenir ce type de prêt est que vous devez avoir accumulé de la valeur nette sur votre maison.
Qu’est-ce que la valeur nette de votre maison ?
Il s’agit de la partie de votre maison que vous avez payé et possédez pleinement.
Par exemple, si votre maison a une valeur de 340 000$ et que vous avez déjà remboursé 220 000$ sur votre prêt hypothécaire, 220 000$ est la valeur nette de votre maison.
Finalement, vous devrez aussi avoir un revenu suffisant afin de respecter les conditions du prêt. N’oubliez pas que si vous ne respectez pas les conditions, et que vous n’arrivez plus à effectuer vos paiements mensuels, vous risquez de perdre votre maison.
Combien pouvez-vous emprunter sur votre maison ?
Même si la valeur nette de votre maison est de 220 000$, vous ne pourrez pas emprunter l’entièreté de cette valeur. Vous aurez le droit d’emprunter jusqu’à 80% de la différence entre la valeur de votre maison (l’équité) et votre solde hypothécaire, ce qui correspond à votre équité disponible.
Voici un exemple de calcul reprenant toujours la maison d’une valeur 340 000$ et dont le solde hypothécaire est de 120 000$.
340 000 – 120 000 = 220 000
Votre équité est de 220 000$
(340 000 x 80%) – 120 000 = 152 000
Votre équité disponible, qui est le montant maximal que vous pourrez emprunter, est de 152 000$.
En principe, vous devez avoir remboursé au moins 20% de valeur nette sur votre maison avant de demander un prêt sur valeur hypothécaire.
Si on reprend l’exemple ci-dessus de la maison valant 340 000$, le 20% équivaut à un remboursement de 68 000$.
340 000 x 20% = 68 000
Quels sont les types de prêts sur valeur nette immobilière ?
Les principaux types de prêts sur valeur nette immobilière sont le prêt hypothécaire (ou prêt à terme) et la marge de crédit sur valeur domiciliaire. Au Québec, ce sont les deux façons les plus courantes d’emprunter en utilisant la valeur accumulée dans votre propriété.
Que sont les prêts à terme et hypothèques ?
Les prêts à terme et hypothécaires permettent d’emprunter un montant fixe d’un seul coup que vous remboursez sur une période déterminée.
- Prêt à taux fixe ou variable, selon ce que vous préférez.
- Prêt à terme amorti sur une période plus courte, 5 à 8 ans.
- Prêt hypothécaire amorti sur une période plus longue, 25 ans.
Dans tous les cas, comme le prêt est garanti par la valeur nette de votre maison. Les taux sont plus avantageux que pour un prêt personnel classique.
Qu’est-ce qu’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire ?
La ligne (ou marge) de crédit sur valeur domiciliaire est une forme de prêt renouvelable. Elle vous permet d’emprunter facilement sur l’équité accumulée quand vous en avez besoin.
- Taux variable basé sur le taux préférentiel.
- Retraits d’argent flexibles.
- Intérêt calculé sur l’argent emprunté uniquement.
Vous n’êtes pas obligé d’emprunter tout d’un coup. La marge de crédit est pratique pour des projets qui s’étalent dans le temps comme des rénovations, de gros achats, des travaux réalisés en plusieurs étapes.
Qui contacter pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire?
Plusieurs prêteurs peuvent vous accorder ce type de prêt.
- Les institutions financières
- Les coopératives de crédit
- Les courtiers hypothécaires
- Les prêteurs en ligne
Il est d’ailleurs recommandé d’effectuer des recherches avant de prendre une entente avec un prêteur afin de vous assurer d’obtenir le taux d’intérêt le plus bas.
Chaque prêteur vous imposera des conditions et auront différentes exigences afin de vous accorder un prêt sur valeur domiciliaire. Alors, il est dans votre intérêt de vous informer à plusieurs endroits.
Avec Soumissions Québec, vous pouvez obtenir les services d’un courtier hypothécaire qui vous aidera à trouver des propositions hypothécaires, afin de vous assurer de trouver le meilleur prêt et les meilleures conditions pour vous.
En remplissant le formulaire, un courtier fiable de notre vaste réseau de partenaires vous contactera afin de vous offrir ses précieux conseils. Notre formulaire est gratuit et sans engagement.
Quand vient le temps de prendre une décision comme réhypothéquer sa maison, il vaut mieux être bien accompagné par un professionnel dans le domaine financier.
Nos conseils pour vous aider à sortir des dettes
Une fois que vous aurez obtenu votre prêt sur valeur domiciliaire, nous vous conseillons de revoir vos habitudes de consommation, afin d’éviter de retomber dans le cercle vicieux des dettes.
- Prenez le temps de calculer votre budget en incluant les nouvelles conditions de votre prêt.
- Apprenez à vivre selon vos moyens, sans dépenser plus que ce que vous gagnez. Ça semble simple en théorie, mais en pratique, dans une société où le crédit est si facile à obtenir, ça peut devenir un peu plus compliqué. Il faut briser cette spirale infernale qui vous ferait aussitôt retomber dans l’enfer de l’endettement!
- Demandez de l’aide afin de mieux gérer votre portefeuille. Chez Soumissions Québec, nous sommes en contact avec de nombreux experts financiers qui peuvent vous aider à retrouver le droit chemin de votre santé financière.
Obtenez un prêt sur valeur domiciliaire pour accéder à la valeur nette de votre propriété dès maintenant !
Si vous évaluez la possibilité de réhypothéquer votre maison pour toucher une partie des liquidités accumulées, notre équipe est là pour vous aider dans vos démarches.
- Remplissez le formulaire disponible sur la page et vous obtiendrez gratuitement et sans engagement des recommandations de conseillers financiers qui sont disponibles pour vous aider.
Nos partenaires vous contacteront en 24 à 48 heures afin de vous proposer leurs services. Ils pourront vous aider à prendre une décision juste et adaptée à votre condition financière. Avez eux, vous serez entre bonnes mains.
