Vous avez plusieurs dettes et vous songez à une manière de vous sortir de votre endettement?
Si vous êtes propriétaire, le refinancement hypothécaire pourrait être une solution intéressante pour obtenir assez d’argent afin de rembourser vos dettes, le tout, à un taux d’intérêt bien plus avantageux que les dettes que vous possédez ou encore qu’un autre type de prêt.
Cela vous permettra de consolider vos dettes et de payer tous vos créanciers, tout en préservant votre dossier de crédit tel qu’il est présentement. Réhypothéquer votre maison ne ferait pas de tache à votre dossier comme le ferait une proposition de consommateur, par exemple.
Il s’agit donc d’une solution tout à fait envisageable si vous avez envie de régler le solde de vos cartes de crédits et certains prêts que vous avec contractés.
Comment fonctionne un refinancement hypothécaire?
Un refinancement hypothécaire, c’est un autre terme qui signifie réhypothéquer sa propriété.
Vous allez donc renégocier votre prêt hypothécaire, que ce soit à la fin de votre renouvellement d’hypothèque ou avant. Vous devez toutefois savoir que si vous décidez de réhypothéquer votre propriété avant la fin de votre terme, vous pourriez payer des frais de remboursement anticipé à votre institution financière.
Mais peut-être que cela vaudrait la peine et que vous économiseriez davantage en refinançant votre maison avant la fin de votre période de renouvellement.
Informez-vous des frais qui pourraient être encourus si vous rompez votre hypothèque avant le temps.
Faites la comparaison pour savoir s’il est préférable d’attendre votre renouvellement, ou si c’est plus avantageux de le faire immédiatement. En comparant, vous verrez quand il sera plus profitable pour vous de procéder à votre refinancement hypothécaire.
N’oubliez pas que les délais pour une demande de refinancement hypothécaire peuvent varier entre trois et quatre semaines…
Quels sont les avantages d’un refinancement hypothécaire?
Évidemment, tout type de prêt comporte ses avantages et ses désavantages.
Voyons voir quels sont les avantages dans le cas d’un refinancement hypothécaire.
1. Taux intérêt moins élevé sur une hypothèque de maison.
Il pourrait être plus avantageux de réhypothéquer votre maison plutôt que de faire une demande de prêt personnel. Les taux d’intérêt d’une hypothèque sont habituellement beaucoup plus avantageux que les autres types de prêts qui peuvent être offerts par votre institution financière.
2. Vous pourriez demander un montant allant jusqu’à 80% de la valeur nette de votre maison. Plus vous aurez remboursé d’argent sur votre première hypothèque, plus vous pourrez emprunter lors d’un refinancement.
3. Vous pourriez obtenir un taux hypothécaire plus bas que celui que vous possédez déjà si les taux d’intérêts sont bas lorsque vous demanderez un refinancement.
4. Profitez d’une période d’amortissement prolongée. Vous pourriez prolonger la période d’amortissement afin de réduire les paiements mensuels.
5. En réhypothéquant votre propriété pour payer vos dettes, comme des cartes de crédit, une marge de crédit, un prêt personnel et/ou un prêt automobile, vous réduirez considérablement les frais d’intérêt que vous payez à chaque mois.
Les exemples cités ci-dessus sont souvent des emprunts à taux d’intérêt très élevé et en consolidant vos dettes, vous économiseriez beaucoup d’argent sur tous les frais qui sont à rembourser.
De plus, si vous payez seulement le solde minimum dû mensuellement sur vos cartes de crédit, vous ne remboursez presque pas le capital que vous devez.
Le remboursement minimal ne sert strictement qu’à rembourser les intérêts qui s’accumulent à chaque mois.
6. Un seul paiement mensuel à gérer. En consolidant vos dettes, vous n’aurez plus qu’un seul paiement auquel vous devrez penser à tous les mois.
Cela vous simplifiera la vie et réduira considérablement le risque d’oublier et de manquer un paiement.
7. Pas d’impact négatif sur votre dossier de crédit, comparativement à une proposition de consommateur qui ferait descendre votre cote de crédit.
En faisant une proposition de consommateur, votre cote de crédit passerait par la cote R9 pendant toute la durée de la proposition et ensuite, par la cote R7 pour une période de 3 ans après avoir réglé votre entente de paiement.
Les cotes R9 et R7 sont les pires qu’il est possible d’obtenir.
R9 signifie que vous avez une mauvaise créance, que vous avez été en recouvrement, que vous avez déménagé sans laisser d’adresse ou encore que vous avez fait faillite.
R7 signifie que vous avez payé vos dettes à la suite d’un dépôt volontaire à la Cour du Québec ou à la suite d’une proposition de consommateur ou d’une proposition commerciale.
Vous comprendrez donc qu’il est vraiment préférable de penser au refinancement hypothécaire avant de penser à la proposition de consommateur.
Vous pouvez aussi demander les conseils d’un courtier hypothécaire pour trouver la solution la plus favorable dans votre cas. Prenez rendez-vous avec un courtier hypothécaire en remplissant notre formulaire gratuit dès maintenant afin de voir si le refinancement hypothécaire pourrait être une solution intéressante pour vous.
Quels sont les inconvénients d’un refinancement hypothécaire?
Afin de prendre une décision éclairée avant de procéder à un refinancement hypothécaire, vous devez aussi savoir quels sont les désavantages qui y sont reliés.
Voici donc ce que vous devez savoir avant de recourir à cette solution.
Le montant de votre emprunt hypothécaire sera plus élevé.
Vous prendrez plus de temps à rembourser votre hypothèque que ce qui était prévu au départ.
Cela va de soi, comme vous empruntez à nouveau un montant sur votre hypothèque, la période de remboursement sera plus longue que ce qui était prévu initialement.
Vous pourriez avoir des frais de remboursement anticipé à payer
En effet, un remboursement anticipé pourrait engendrer une pénalité si vous procédez au refinancement de votre propriété avant l’échéance de votre financement actuel.
Prenez le temps de comparer les économies que vous pourriez faire en réglant vos autres dettes plus rapidement et les frais de pénalités que ça vous coûterait en réhypothéquant avant la fin de votre terme. Vous saurez ainsi quelle situation est plus profitable.
Peut-être que payer les frais de remboursement anticipé sera plus avantageux que de continuer à payer les intérêts sur les dettes que vous voulez rembourser à l’aide du refinancement.
Vous devrez prévoir des frais de notaire à payer pour le refinancement hypothécaire. Ces frais peuvent varier entre 800 et 1200$
Vous devrez absolument changer vos habitudes de consommation...
L’un des dangers du refinancement hypothécaire est le faux sentiment de sécurité que vous ressentirez lorsque vos dettes auront été remboursées.
Vous devrez absolument changer vos habitudes de consommation afin d’éviter de retomber dans le cercle vicieux de l’endettement. Consommez de manière responsable, et utilisez le crédit seulement si vous savez que vous êtes capable de rembourser entièrement votre solde.
Vous pouvez aussi demander que les limites de vos cartes de crédit soient réduites afin d’éviter de surutiliser votre crédit disponible.
Une consommation responsable pour réellement vous sortir des dettes
Le dernier point mentionné dans les inconvénients du refinancement hypothécaire est primordial.
Si vous ne changez pas vos habitudes de consommation et vos habitudes de crédit, vous retomberez rapidement dans l’enfer de l’endettement. Profitez du fait que vous repartez en neuf afin de changer vos habitudes financières.
Revoyez votre budget, cela vous aidera à avoir un meilleur contrôle de vos finances.
Calculez vos revenus et vos dépenses et faites-en un tableau. Cela vous aidera à visualiser ce qui entre, ce qui sort et ce qui vous reste au bout du mois.
Prenez le temps de réfléchir avant de faire un achat.
Exigez-vous un temps de réflexion avant de procéder à un achat impulsif. Si vous vous levez le lendemain et que vous considérez toujours qu’il s’agit d’un bon achat, alors allez-y.
Cela vous évitera de trop dépenser et même de vous dire « Je n’aurais pas dû… ». Ça nous est tous déjà arrivé de regretter un achat fait sur le coup de l’impulsivité.
Ne recourez au crédit qu’en cas d’urgence.
Si vous prévoyez tout de même utiliser votre carte de crédit pour payer une soirée au restaurant, un objet que vous désirez depuis longtemps ou un soin dans un centre de beauté, assurez-vous de pouvoir payer le solde complet avant la fin du mois.
En plus, si vous effectuez souvent des remboursements sur votre carte de crédit avant votre échéance, cela vous aidera même à remonter votre pointage de crédit.
Ne vivez pas au-dessus de vos moyens.
Inutile de toujours acheter le dernier gadget à la mode pour épater la galerie. N’oubliez pas qu’une consommation responsable est le gage d’une bonne santé financière.
Le refinancement hypothécaire en bref
Vous avez maintenant une meilleure idée de ce que signifie de réhypothéquer sa propriété pour se sortir des dettes. N’oubliez pas que vous pouvez en tout temps discuter avec un spécialiste financier afin d’obtenir des solutions adaptées à vos besoins.
Nous vous laissons ici un bref résumé des points qui ont été mentionnés dans l’article afin d’avoir un repère visuel facile à consulter.
Résumé des avantages du refinancement hypothécaire pour rembourser ses dettes |
Taux intérêt moins élevé sur une hypothèque de maison. |
Vous pourriez demander un montant allant jusqu’à 80% de la valeur nette de votre maison. |
Possibilité d’obtenir un taux hypothécaire plus bas que celui que vous possédez. |
Profitez d’une période d’amortissement prolongée. |
Vous réduirez considérablement les frais d’intérêt que vous payez à chaque mois. |
Un seul paiement mensuel à gérer. |
Pas d’impact négatif sur votre dossier de crédit. |
Résumé des inconvénients du refinancement hypothécaire pour rembourser ses dettes |
Cela vous prendra plus de temps pour rembourser votre hypothèque que ce qui était prévu au départ. |
Possibilité de devoir payer des frais de remboursement anticipé. |
Frais de notaire à prévoir pour le refinancement. |
Le montant de votre emprunt hypothécaire sera plus élevé. |
Méfiez-vous du faux sentiment de sécurité que cela vous apportera. (Consommez de manière responsable pour éviter de rechuter dans vos vieilles habitudes.) |
En discutant avec un expert, celui-ci pourra vous brosser un portrait intégral de la situation et vous aurez une idée beaucoup plus claire du plan que vous désirerez élaborer. Remplissez notre formulaire et un spécialiste financier communiquera rapidement avec vous.
Notre formulaire est gratuit, facile à remplir et sans engagement pour vous.
Si vous aimeriez avoir un autre avis, vous pouvez également consulter un syndic en insolvabilité pour connaitre d’autres solutions pour vous sortir de l’endettement.
