Via le refinancement hypothécaire, il est possible d’utiliser votre maison pour dégager des liquidités et financer vos projets, sans avoir à vendre ni déménager.
Au fil des ans, les paiements hypothécaires se succèdent, le solde diminue, et tranquillement, la valeur nette de votre maison augmente. En plus de servir de résidence principale, votre propriété est un actif financier, qui dans certaines circonstances, pourrait être mis à contribution.
- Dans cet article, découvrez les 5 principales raisons qui motivent un propriétaire à refinancer sa maison.
Vous pensez à réhypothéquer votre maison ? Prenez rendez-vous avec un courtier hypothécaire pour discuter de la possibilité de refinancer votre prêt actuel.
Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire ?
Le refinancement hypothécaire est un processus qui vous permet, en tant que propriétaire, d’utiliser l’équité (valeur nette) accumulée sur votre maison pour emprunter un montant d’argent supplémentaire.
Quand vous réhypothéquez, vous obtenez un nouveau prêt auprès d’une institution financière (grande banque, banque en ligne, prêteur alternatif) en utilisant la maison comme garantie.
Ce nouveau prêt, assujetti à de toutes nouvelles conditions d’emprunt, vous permet d’utiliser la valeur nette de votre maison comme source de financement, et d’emprunter un montant plus élevé que le solde hypothécaire actuel pour accéder à des liquidités.
Comme lors de l’achat de votre maison, le refinancement nécessite la signature d’une nouvelle hypothèque chez le notaire.
Exemple de refinancement hypothécaire
Vous êtes propriétaire d’une maison à Blainville dont la valeur marchande est de 799 900$. Sur votre hypothèque actuelle, il vous reste un solde de 345 000$ à rembourser. En réhypoquant votre maison, vous pourriez emprunter jusqu’à 639 920$ et toucher 294 920$ en liquidités.
Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire ?
Le refinancement hypothécaire suit un processus structuré et encadré par des règles strictes.
L’un des critères de base est la limite d’emprunt fixée à 80% de la valeur marchande de votre propriété. Donc si votre maison vaut 500 000$, les prêteurs n’accepteront pas de vous prêter au-delà de 400 000$.
Toutefois, réhypothéquer sa maison ne se fait pas en un claquement de doigts, elle implique plusieurs étapes. Voici comment se déroule le processus de refinancement hypothécaire au Québec :
- Prise de rendez-vous avec un courtier hypothécaire
- Évaluation de votre situation financière
- Préparation du dossier de financement
- Évaluation des offres de prêts et de taux
- Sélection d’un prêteur
- Demande d’un nouveau prêt
- Évaluation immobilière (si exigé par l'institution prêteuse)
- Signature du nouveau prêt hypothécaire
- Remboursement de l’hypothèque existante
L’objectif n’est pas de vous endetter davantage à tout prix, mais plutôt de réorganiser vos finances stratégiquement.
Les 5 bonnes raisons de rehypothéquer sa maison au Québec
Décider d’emprunter encore plus d’argent, d’augmenter vos versements hypothécaires et d’utiliser votre maison comme levier doit être motivé par une bonne raison.
À ne pas prendre à la légère, il s’agit d’un choix qui doit être réfléchi, justifié et en accord avec votre réalité financière. Parce que refinancer vient avec son lot d’avantages, mais également quelques risques sur lesquels il vaut mieux ne pas fermer les yeux.
Cependant, après quelques années comme propriétaire, il arrive un moment où réévaluer votre prêt est non seulement pertinent, mais parfois même stratégique. Ceci étant dit, voici 5 bonnes raisons qui donnent un vrai sens au refinancement de votre hypothèque.
Raison #1 de rehypothéquer sa maison - Acheter une autre propriété avec l’équité
Vous avez envie d’acheter une résidence secondaire, un chalet, un condo ski in ski out ou de faire votre entrée dans l’investissement immobilier locatif, mais vous n’avez pas la mise de fonds nécessaire sous la main ?
Ou peut-être que vous préférez tout simplement ne pas toucher à votre épargne, par prudence ou par stratégie de rendement. Dans l’une ou l’autre de ces situations, l’utilisation d’un actif que possédez déjà est à considérer.
- En refinançant, vous pouvez dégager suffisamment de liquidités pour payer la mise de fonds (entre 5% et 20%).
- Au lieu d’attendre encore quelques années avant de faire un nouvel achat immobilier, vous passez à l’action plus rapidement.
Avec une telle stratégie, l’avantage principal réside dans le taux d’intérêt hypothécaire. Généralement plus bas que celui d’un prêt personnel ou d’un prêt investissement, le coût d’emprunt est relativement faible.
Raison #2 de rehypothéquer sa maison - Payer ses dettes
Quand les dettes s’accumulent et qu’elles sont réparties un peu partout, cartes de crédit, prêts personnels, marge à taux élevé, il n’est pas surprenant que vous ayez du mal à vous retrouver.
Cependant, si vous êtes propriétaire, endetté et que vous n’arrivez plus à voir la lumière au bout du tunnel (aka. la fin des remboursements), le refinancement hypothécaire pourrait vous permettre de consolider.
Qu’est-ce que la consolidation de dettes ?
- C’est tout simplement le fait de regrouper toutes vos dettes en un seul prêt à taux réduit, pour simplifier vos paiements et payer moins d’intérêts.
Par exemple, si vos dettes totalisent 40 000$ avec des taux de 9%, 20% et 22%, refinancer votre prêt à 5% diminue considérablement le montant total d’intérêts à payer.
Dans le contexte d’un refinancement hypothécaire, on parle d’emprunter sur l’équité de votre maison pour rembourser l’ensemble de vos créanciers. Au lieu de jongler avec plusieurs paiements chaque mois, vous n’avez ensuite qu’un seul paiement à gérer : votre prêt hypothécaire.
Refinancer permet oui de consolider, mais attention, si les habitudes de consommation ne suivent pas, ça ne règle pas tout.
Raison #3 de rehypothéquer sa maison - Réaliser un projet de vie
Il se peut que vous ayez des projets qui vous tiennent vraiment à cœur, mais que l’argent ne soit pas au rendez-vous.
Pour partir en lune de miel, rénover la cuisine qui date des années 80, acheter ou démarrer une entreprise ou encore pour retourner aux études afin de réorienter votre carrière, il est possible de refinancer.
À ce moment-là, au lieu de repousser votre projet à plus tard ou de carrément devoir faire une croix dessus, refinancer pourrait vous permettre d’accéder aux liquidités dont vous avez besoin. C’est une manière pragmatique d’utiliser un actif pour concrétiser vos ambitions à court terme.
Cependant, il est important de faire preuve de prudence, car ce n’est pas un chèque en blanc. Vous devez êtes sûr que le projet en vaille la peine et que vous soyez capable de gérer le remboursement.
Raison #4 de rehypothéquer sa maison - Investir dans des placements
Si vous trouvez des placements qui offrent un rendement supérieur au taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire, il peut être avantageux d’emprunter pour investir.
Le principe est simple : vous utilisez l’argent de votre maison pour faire travailler votre argent ailleurs, là où c’est plus payant.
Évidemment, cette stratégie n’est pas garantie et surtout pas sans risque. Pour ne pas refinancer à l’aveugle, il est fortement recommandé de :
- Consulter un conseiller financier
- Évaluer divers scénarios de rendement des placements
- Analyser les prévisions immobilières
Selon votre approche et votre tolérance au risque, ce jeu de levier peut vous rapporter beaucoup d’argent.
Raison #5 de rehypothéquer sa maison - Générer un revenu de retraite
Vous êtes à la retraite ou vous vous en approchez ? Malgré vos revenus réguliers provenant de la pension, des régimes publics et de votre REER, vous sentez que ce n’est pas suffisant pour maintenir votre qualité de vie.
Dans ce cas, si vous êtes propriétaire et que votre maison a pris de la valeur, et si vous êtes conscient de l’impact que cela a sur votre endettement et votre héritage, refinancer avec une hypothèque inversée est une option intéressante.
Peut-être souhaitez-vous voyager, suivre des cours de peinture ou de yoga, ou simplement arrondir vos fins de mois.
Par exemple, si votre maison vaut aujourd’hui 400 000$ et qu’il vous reste 25 000$ à rembourser, réhypothéquer peut vous donner accès à 295 000$. Placé ou utilisé intelligemment, cet argent peut générer un revenu mensuel supplémentaire qui vous aide à profiter pleinement de votre retraite.
Prêt à réhypothéquer votre maison ? Faites une demande de refinancement auprès d’un courtier hypothécaire !
Prêt à passer à l’étape suivante et à réhypothéquer votre maison ? Le meilleur moyen de savoir si le refinancement est une bonne option pour vous est d’en discuter avec un courtier hypothécaire.
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