Résumé
Avant de faire l’achat d’une maison, il est recommandé d’obtenir une préapprobation hypothécaire. Pour ce faire, vous devez prendre rendez-vous avec un courtier hypothécaire (c’est gratuit), fournir vos documents financiers, faire analyser votre dossier et l’envoyer aux prêteurs. En quelques jours/semaines seulement, vous obtiendrez l’approbation qui adresse le montant que vous pouvez emprunter, le taux garanti et les conditions d’emprunt.
Qu’est-ce qu’une préapprobation hypothécaire ?
Une préapprobation (ou préautorisation hypothécaire) est un engagement formel que prend un prêteur envers vous. Après avoir évalué votre dossier de financement, l’institution financière vous remet un document officiel qui précise :
- Montant maximum du prêt
- Conditions d’emprunt
- Taux d’intérêt bloqué
- Période de validité
Pour calculer votre capacité d’emprunt, obtenir un taux d’intérêt garanti, prouver le sérieux de votre démarche aux vendeurs et courtiers immobiliers, et faciliter les négociations, obtenir une préapprobation hypothécaire est un engagement de principe assurément avantageux.
Comment obtenir une préapprobation hypothécaire en 2025 ?
Pour obtenir une préapprobation hypothécaire, il y a deux façons de faire. La première est de contacter une banque ou une coopérative, de prendre rendez-vous avec un de leurs conseillers. Il analysera votre dossier et entamera le processus de préapprobation auprès de cettedite banque.
La deuxième option est de contacter un courtier hypothécaire, de prendre un rendez-vous, de comparer tous les produits disponibles sur le marché et de vous faire préapprouver par la banque dont l’offre est la meilleure, tous prêteurs confondus.
Avec le resserrement des critères d’emprunt, les taux d’intérêt élevés et la variabilité des conditions de prêt, avant de vous engager, il est fortement recommandé de comparer plusieurs prêteurs avec un courtier.
Prendre rendez-vous avec un courtier hypothécaire
Prendre rendez-vous avec un courtier hypothécaire est la meilleure chose qu’un acheteur puisse faire. Si vous n’êtes pas familier avec le processus, voici ce que vous devez savoir :
- Le courtier hypothécaire est un intermédiaire indépendant qui n’est affilié à aucun prêteur.
- En toute impartialité, il magasine et compare les produits de tous les prêteurs pour vous trouver le meilleur prêt.
- Sans débourser un seul sou, vous avez de meilleures chances d’approbation.
- Vous protégez votre dossier de crédit, car tout est traité en une seule demande.
Plutôt que de passer des heures à faire des recherches, courir après plusieurs rendez-vous et multiplier les vérifications de crédit, le courtier hypothécaire centralise tout.
Préparation et envoi de la demande de préapprobation hypothécaire
Suite à la première rencontre, le courtier hypothécaire prend tout en charge. Il monte le dossier de financement, calcule votre ratio d’endettement, récupère une copie de vos pièces d’identité et documents financiers, puis évalue les produits hypothécaires disponibles.
Une fois que le dossier respecte les exigences de chaque institution financière, il envoie votre demande de préautorisation à un ou plusieurs prêteurs.
Tout au long du processus, son rôle est de présenter votre dossier sous son meilleur jour, de mettre vos forces de l’avant et de démontrer votre capacité de remboursement. Par la suite, il vous tient également informé des progrès, négocie avec les prêteurs et vous conseille sur les options qui conviennent le mieux à votre situation financière.
Quelles sont les étapes de préapprobation hypothécaire ?
La première étape du processus de demande de préapprobation hypothécaire consiste à prendre rendez-vous avec un courtier hypothécaire.
Une fois ce rendez-vous effectué, il vous accompagne dans la préparation de votre dossier afin de faciliter l’évaluation par le prêteur. Voici les étapes à suivre :
- Fournir les documents exigés par les prêteurs
- Vérifier le crédit et calculer les ratios d’endettement
- Évaluer la capacité d’emprunt
- Obtenir la préautorisation hypothécaire
Ces étapes, expliquées ci-dessous, définissent votre budget et vous placent dans une position favorable pour acheter votre maison.
Fournir tous les documents et renseignements personnels requis
Pour préparer votre dossier de financement, votre courtier hypothécaire a besoin de copies de deux pièces d’identité et de tous les documents financiers demandés par les prêteurs.
Quels documents fournir lors de la demande d’une préapprobation hypothécaire ?
Pour évaluer votre demande, les prêteurs exigent plusieurs documents, dont :
- Lettre de confirmation d’emploi
- T4 des deux dernières années
- Avis de cotisation des deux dernières années
- Talon de paie récent (moins de 30 jours)
- Relevés bancaires (3 derniers mois)
- Relevés de placements (3 derniers mois)
- Preuve d’épargne (mise de fonds)
- Relevé de dettes : carte de crédit, marge de crédit, prêt auto, etc.
Selon votre situation financière, il se peut que le courtier vous demande de lui envoyer des documents supplémentaires. Par exemple, si vous avez des propriétés à revenus, vous devez envoyer les preuves de revenu locatif, si vous êtes travailleur autonome, vous devez revenir plus loin en arrière et si vous avez un endosseur, il doit lui aussi soumettre ses documents financiers.
Bon à savoir : selon vos préférences et les méthodes de travail de votre courtier hypothécaire, il est possible de lui remettre vos documents en main propre ou de lui faire parvenir par courriel.
Vérifier le dossier de crédit et calculer les ratios d’endettement ABD et ATD
Compilé par Equifax et TransUnion, le dossier de crédit est un rapport détaillé de votre historique financier. Il regroupe des informations sur vos prêts, vos paiements, vos dettes et votre ponctualité de remboursement.
Pourquoi les prêteurs vérifient-ils le dossier de crédit ? Ils évaluent votre capacité à gérer votre argent et à rembourser un futur prêt hypothécaire. D’ailleurs, un élément central de ce dossier est votre cote de crédit, comprise entre 300 et 900, elle reflète vos habitudes financières.
D’après la Banque Scotia, pour acheter une maison au Canada, vous devez avoir une cote de crédit d’au moins 680. Cependant, vous devez savoir que certains prêteurs sont plus stricts et exigent une cote plus élevée.
En plus du crédit, les prêteurs calculent vos ratios d’endettement ABD et ATD. Puis, à partir des résultats obtenus, ils évaluent si en plus de vos paiements mensuels actuels, vous êtes prêt à assumer ce nouvel engagement financier.
Ratio ABD
- Ratio maximum recommandé : 32%
Le ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) mesure la proportion de votre revenu consacrée aux frais liés au logement. Il inclut le remboursement hypothécaire, les taxes foncières et les frais de chauffage.
Ratio ATD
- Ratio maximum recommandé : 40%
Le ratio d’amortissement total de la dette (ATD) inclut, en plus des frais de logement, toutes vos autres dettes. C’est-à-dire, les prêts auto, les prêts personnels, les soldes de cartes de crédit ou de marges de crédit.
Évaluer la capacité d’emprunt pour l’achat d’une maison
L’évaluation de la capacité d’emprunt détermine le montant qu’un prêteur est prêt à vous accorder pour l’achat d’une maison. Le prêteur regarde votre crédit, vos revenus, vos dettes et vos ratios d’endettement pour s’assurer que le prêt est en accord avec vos moyens financiers.
Voici un exemple simplifié de calcul de capacité d’emprunt :
DOSSIER DE FINANCEMENT
- Revenu mensuel brut : 6 000$
- Cote de crédit : 720
- Dettes mensuelles : 500$ (prêt auto et carte de crédit)
- Taxes foncières : 250$/mois
- Hydro-Québec : 100$/mois
- Taux hypothécaire : 4%
- Amortissement : 25 ans
- Mise de fonds : 20 000$
Ratio (ABD) <32%
Maximum : 6 000$ × 32% = 1 920$/mois
Frais fixes (taxes + électricité) : 250$ + 100$ = 350$
Paiement hypothécaire maximum : 1 920$ – 350$ = 1 570$/mois
Ratio (ATD) <40%
Maximum : 6 000$ × 40% = 2 400$/mois
Frais de logement + dettes : 1 920 $ + 500 $ = 2 420$ (dépassement)
Ajustement : 2 400$ – 500$ – 350$ = 1 550$/mois pour l’hypothèque
Montant du prêt hypothécaire : Un versement mensuel de 1 550$/mois à 4 % sur 25 ans correspond à un prêt d’environ 295 000$.
Capacité d’emprunt : Prêt hypothécaire (295 000$) + mise de fonds (20 000$) = 315 000$.
Recevoir le certificat d’approbation ou le refus de l’institution financière
Une fois votre demande analysée, le prêteur vous transmet sa réponse officielle, soit une approbation ou un refus.
- En cas d’acceptation, vous obtenez un certificat de préapprobation qui confirme le montant maximal qu’il vous est possible d’emprunter.
- En cas de refus, consultez votre courtier hypothécaire pour obtenir plus de détails et trouver une solution alternative.
Avec une préapprobation en main, vous démontrez aux courtiers immobiliers et aux vendeurs qu’ils doivent vous prendre au sérieux. Automatiquement, vous renforcez votre position et facilitez vos démarches d’achat de maison.
Comment augmenter les chances d’obtenir un prêt hypothécaire en 2025 ?
Obtenir une préapprobation hypothécaire n’est pas une question de chance, le destin est entre vos mains et vous avez le plein contrôle !
Les institutions financières s’appuient sur des critères que vous pouvez facilement rectifier, si c’est ce que vous souhaitez. En améliorant votre dossier financier et en travaillant en étroite collaboration avec un courtier hypothécaire, il n’y a pas de raison que votre demande soit refusée.
Conseil #1. Améliorer le dossier de financement
Pour convaincre les prêteurs, vous pouvez améliorer votre dossier financier en adoptant plusieurs stratégies.
- Réduisez, voire éliminez, vos dettes pour respecter les ratios d’endettement.
- Augmentez vos revenus avec un emploi stable ou des sources supplémentaires.
- Vérifiez votre rapport de crédit (Equifax ou TransUnion) et corrigez toute erreur.
- Améliorez votre cote de crédit en payant à temps et en utilisant moins de 30% de votre crédit disponible.
- Stabilisez vos finances en démontrant un bon historique d’emploi.
- Limitez les nouvelles demandes de crédit.
- Mettez pour une mise de fonds plus élevée.
- Au besoin, ajoutez un endosseur à votre demande.
Conseil #2. Faire affaire avec un courtier hypothécaire plutôt qu’un conseiller
Savez-vous pourquoi faire appel à un courtier hypothécaire plutôt qu’un conseiller bancaire augmente vos chances d’obtenir un prêt avantageux ?
Parce qu’à la différence d’un conseiller, limité à une seule institution, un courtier hypothécaire est en mesure de comparer les offres de multiples prêteurs. Ils négocient des taux compétitifs et des conditions d’emprunt souples, simplifient les démarches administratives et vous font gagner un temps fou. Pour tous les clients, ce partenariat stratégique est gagnant.
Témoignages d’utilisateurs de Soumissions Québec pour obtenir une préapprobation hypothécaire
Chez Soumissions Québec, nous recevons toutes les semaines, des témoignages de personnes qui ont utilisé notre plateforme pour trouver leur courtier hypothécaire. Voici ce que trois d’entre eux ont à dire :
Karine, 32 ans, première acheteuse à Québec
« J’étais un peu perdue au départ, je ne savais pas par où commencer pour acheter ma première maison. J’ai rempli le formulaire sur Soumissions Québec et, en quelques heures, un courtier de la région m’a contactée.
Celui que j’ai choisi a pris le temps d’analyser ma situation, d’expliquer mes options et de m’obtenir une préapprobation en moins de deux semaines. Sans lui, je n’aurais jamais pensé que mon projet allait se concrétiser aussi vite ! »
Alex et Sophie, jeunes parents à Laval
« Avec un congé de maternité et un seul revenu temporaire, on avait peur que notre situation soit un obstacle. Mais finalement, avec l’aide de Soumissions Québec, on a trouvé un courtier qui avait l’habitude de gérer ce genre de dossier.
Il nous a guidés pas à pas, a préparé notre dossier et on était très heureux d’obtenir notre préapprobation. Sachant qu’on avait accès à un prêt et qu’on connaissait notre budget, ça nous a permis de visiter des maisons sans trop stresser. Une belle expérience du début à la fin ! »
Michel, 47 ans, acheteur d’une deuxième propriété à Trois-Rivières
« Ce n’était pas ma première maison, mais je voulais optimiser mon financement parce que la première fois je n’avais pas magasiner.
Mon courtier trouvé via Soumissions Québec m’a non seulement obtenu une préapprobation, mais il a aussi négocié un taux plus avantageux que ce que ma banque m’avait proposé. J’ai été très bien accompagné, conseillé et surtout respecté. »
FAQ - Achat de maison et préapprobation hypothécaire
Est-il obligatoire d'obtenir une préapprobation hypothécaire pour acheter une maison ?
Non. Ce n’est pas obligatoire, mais elle est fortement recommandée pour connaître votre budget d’achat et renforcer votre crédibilité auprès des vendeurs. Avec le marché actuel, déposer une offre sans être préapprouvé équivaut à prendre le risque de perdre la maison face à des acheteurs mieux préparés ou de négocier en position de faiblesse.
Quand faire une demande de préapprobation hypothécaire dans le processus d’achat de maison ?
Faites une demande de préapprobation hypothécaire dès que vous planifiez de faire l’achat d’une maison. Il est préférable de connaître votre budget d’achat et de savoir qu’un prêt vous est accordé avant de vous déplacer pour visiter des maisons.
Quelle est la durée de validité de la préapprobation hypothécaire ?
Selon le prêteur la durée de validité d’une préapprobation hypothécaire varie de 30 à 120 jours.
Est-ce possible d’obtenir une préapprobation hypothécaire avec un mauvais crédit ?
Oui, mais on ne peut pas vous cacher que c’est plus difficile. Si vous avez un mauvais crédit, n’hésitez pas à communiquer avec l’un de nos courtiers hypothécaires partenaires pour discuter de votre situation.
Que faire en cas de refus de la banque ?
Prenez connaissance des raisons du refus, parlez à votre courtier hypothécaire, explorez d’autres prêteurs ou mettez votre projet d’achat de maison sur pause pour améliorer votre situation financière.
La préapprobation hypothécaire garantit-elle le taux d’intérêt hypothécaire ?
Oui. En fonction de la période de validité du prêteur, le taux obtenu est garanti pendant toute la période. En cas de hausse, vous êtes protégé. En cas de baisse, vous avez accès à un taux plus avantageux.
Qui paie le courtier hypothécaire pour ses services ?
C’est l’institution financière prêteuse qui rémunère le courtier hypothécaire, ce qui fait en sorte que le service est totalement gratuit pour vous en tant qu’acheteur.
Faites votre demande de préapprobation hypothécaire dès maintenant !
Ne perdez pas de temps, votre future maison n’attend pas ! Utilisez le réseau de Soumissions Québec pour simplifier votre processus.
Avec des centaines de professionnels partout à travers la province, vous n’avez plus besoin de courir après les banques, les courtiers viennent à vous !
- Remplissez notre formulaire dès aujourd’hui pour être mis en contact avec un courtier hypothécaire le plus rapidement possible.
Prêt à passer devant les autres acheteurs ?
